En 2002, le secteur bancaire afghan s’est complètement effondré et, en dehors du secteur informel, aucun fournisseur de services financiers opérationnel n’était disponible dans le pays. Les services de microfinance connaissaient une forte demande, les Afghans ayant besoin d’accéder au crédit pour améliorer leurs moyens de subsistance, ainsi que pour sortir de la dépendance envers l’aide humanitaire et retrouver l’indépendance économique.
La microfinance est apparue comme un élément majeur dans la reconstruction de l’Afghanistan. C’est à partir de ce constat qu’a été élaboré ce concept de projet. Le Mécanisme de microfinance et de soutien en Afghanistan (MISFA) a été mis en place en 2003 pour offrir des fonds, un renforcement des capacités et des formations à un grand nombre d’intermédiaires financiers, participant à la lutte contre la pauvreté. Depuis sa création, le MISFA a joué un rôle de soutien avec la Da Afghanistan Bank (banque centrale d’Afghanistan qui régule le secteur financier), les apporteurs de fonds et les autres parties prenantes. L’objectif global du MISFA est d’offrir un soutien souple et de grande qualité permettant d’assainir le secteur de la microfinance. La Banque mondiale a été la principale responsable de la création du MISFA, avec l’appui essentiel du Groupe consultatif d’aide aux plus pauvres (GCAP). Tous les autres donateurs prêts à soutenir la microfinance en Afghanistan ont été invités et encouragés à rejoindre le MISFA en tant que cofondateurs.
Plus d’un million de prêts, soit 632 millions de dollars, ont été déboursés dans 26 provinces avec un taux de remboursement dans des délais record de 94 %.
Principales réalisations :
- Pour la première fois, de nombreux Afghans démunis ont pu avoir accès à des services financiers.
- Dans les quatre ans suivant le lancement du programme, le MIFSA a développé ses partenariats avec les institutions de microfinance (MFI), qui sont passés de 4 à 15 (un autre concernant une banque), ce qui a permis la fourniture de services de microfinance à travers le pays par l’intermédiaire d’environ 300 branches dans 26 des 34 provinces. Au cours de ce processus, le rôle du MISFA s’est élargi. Alors qu’il n’était au départ qu’un intermédiaire pour le gouvernement afghan et les donateurs internationaux, fournissant des fonds et une assistance technique aux institutions de microfinance, il est devenu l’organisme reconnu chargé de créer des institutions de microcrédit, solides, en se tournant vers un secteur durable fonctionnant sans subventions.
- En mai 2009, le secteur comptait plus de 439 203 clients actifs, 102,4 millions de dollars en cours de prêt et avait mobilisé 16 millions de dollars grâce aux économies des populations pauvres. Entre mars 2008 et mars 2009, le secteur de la microfinance a déboursé 15,1 millions de dollars en prêts et comptait plus de 1 100 clients actifs supplémentaires par mois.
- Les institutions de microfinance ont peu à peu étendu leurs services aux zones rurales (29 % du total des emprunteurs actifs vivent dans des villages) et à d’autres communautés difficiles à atteindre, notamment celles situées dans la région Sud qui est instable.
- À la fin du mois de mai 2009, les femmes, considérées comme un groupe marginalisé en Afghanistan, représentaient 60 % de l’ensemble des clients à travers le pays. Selon des études de cas, la mise à disposition de services de microfinance augmente non seulement les revenus des ménages, mais contribue également à l’autonomisation des femmes, particulièrement dans la sphère publique. Des mesures ont été prises pour veiller à ce que les services fournis soient innovants, ajustés aux besoins et accessibles à tous.
- Le développement de la capacité des Afghans à gérer et à faire fonctionner le secteur de la microfinance progresse rapidement. En mai 2009, un total de 4 471 Afghans, dont 37 % de femmes, ont été employés dans ce secteur, occupant pour plus de 90 % des postes d’employés et pour 50 % des postes de direction.
- Alors qu’il y a quatre ans les institutions de microfinance recevaient essentiellement de l’argent sous forme de dons, aujourd’hui leur principal revenu provient de leurs portefeuilles de prêts. Trois des partenaires du MISFA ont réalisé des surplus opérationnels, trois autres progressent vers cet objectif. La plupart des institutions de microfinance, initialement créées par des ONG internationales, étaient, en 2008, en passe de devenir des entreprises à but non lucratif, des institutions permanentes fonctionnant en conformité avec les lois afghanes.
L’IDA gère le Fonds d’affectation spéciale pour la reconstruction de l’Afghanistan (FASRA), par le biais duquel huit donateurs différents ont alloué183,3 millions de dollars depuis 2003.
Outre les fonds mis en commun du FASRA, le projet a indépendamment collecté près de 30 millions de dollars alloués par différents organismes donateurs, ainsi qu’un financement supplémentaire de 30 millions de dollars par l’IDA.
L’étape suivante immédiate consiste à réunir les fonds et autres soutiens nécessaires au renforcement du secteur. Le point le plus important est de créer des institutions financières robustes, capables de développer des relations de proximité, tout en soulignant l’importance d’avoir des retombées positives durables grâce à la diversification et à l’innovation des produits. L’objectif pour le futur est la formation d’un secteur bien établi, constitué d’institutions viables proposant une large gamme de services financiers allant de l’épargne, à l’assurance, jusqu’aux prêts au logement, en se fondant sur une technologie moderne (tels que les réseaux de téléphonie mobile) afin d’accroître sa clientèle et d’améliorer son efficacité. Des mesures sont déjà prises pour élargir la gamme de services financiers (y compris les prêts islamiques) afin de répondre à la demande, diversifier les sources de financement des institutions de microfinance de façon à inclure le financement commercial, et augmenter les prêts aux petites entreprises alloués par les banques commerciales et les institutions de microfinance.
