India: Mercados de seguros para los agricultores

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India: Mercados de seguros para los agricultores

India: Mercados de seguros para los agricultores


Panorama general

El Banco Mundial proporcionó información técnica, influyó en las políticas y facilitó la puesta en marcha de un innovador programa de seguros agrícolas en India. La iniciativa mejora la equidad, mitiga el riesgo y liquida de manera más rápida las indemnizaciones a los agricultores; proporciona mecanismos públicos de gestión presupuestaria y políticas agrícolas y abre el mercado a aseguradores del sector público y privado. El programa se aplica de modo experimental desde 2010 en 50 de los 600 distritos del país y, en caso de tener éxito, puede ampliarse a 120 millones de familias de agricultores.

Desafío

El acceso a la mitigación del riesgo es esencial para las 120 millones de familias de agricultores de India (80% de las cuales corresponde a campesinos pequeños y marginales) que dependen en gran medida del cultivo de secano. La pérdida de cultivos genera tensiones y la incapacidad de afrontar las deudas y crea una potencial trampa de endeudamiento. El seguro agrícola ayuda también a mejorar la viabilidad de los préstamos destinados a este sector y es crucial para los bancos. El programa de seguros agrícolas de India es el de mayor envergadura en el mundo (25 millones de agricultores), no obstante, hay aún 85 millones de familias sin cobertura. Este alcance relativamente bajo se explica por problemas en el diseño de los productos y un mecanismo de financiamiento gubernamental posterior a desastres (este último en parte debido a la falta de una metodología de clasificación sólida de primas en términos actuariales sin la cual no es posible estimar los pagos). Este mecanismo de financiamiento para después de una catástrofe dista de ser óptimo para la gestión presupuestaria del Gobierno y, en el caso de los agricultores, demora la liquidación de las indemnizaciones y produce una alta exposición al riesgo.


Estrategia

Mediante la asistencia técnica no crediticia (NLTA, por sus siglas en inglés), el Banco ayudó a crear un método para determinar las primas actuariales y una solución eficiente y de costo mínimo para financiar los riesgos en el área de los seguros agrícolas. Las herramientas actuariales se usaron para demostrar, entre otras cosas, la eficiencia y las ganancias en cuanto a economía política que son posibles mediante liquidaciones de las indemnizaciones efectuadas con mayor rapidez. Esta estrategia permitió al cliente adquirir conocimientos y usar las herramientas técnicas para incidir en la formulación de políticas. En ese contexto, el equipo mixto conformado por personal regional y de apoyo trabajó en colaboración con el cliente y expertos nacionales e internacionales en esta área altamente especializada. La formación de capacidades incluyó visitas regulares de un actuario certificado. Además, el equipo colaboró con un proyecto subnacional de financiamiento para el sector agrícola con el propósito de aplicar las ideas en terreno de manera experimental (uso de teléfonos celulares para informar acerca del rendimiento de los cultivos). Por otra parte, y en caso de ser necesario, la estrategia involucra la adaptación de herramientas más modernas a soluciones técnicas alternativas a fin de reflejar las realidades en terreno y la economía política vigente. La labor combinó seguros tradicionales y de nueva generación (basados en el clima) en lugar de promover uno sobre otro.


Resultados

La NLTA produjo los siguientes resultados e hitos clave:

  • La formulación de una metodología de prácticas óptimas propia de cada país y sólida en términos actuariales (2007-2010) y la creación de productos para hacer frente a la mitigación de los riesgos de los agricultores ayudaron a mejorar el principal programa de seguros agrícolas que existe en la actualidad.
  • Formulación de políticas y aplicación experimental de un programa mejorado de seguros agrícolas en 50 distritos (unos 400.000 agricultores participaron en la primera temporada de cosecha).
  • Revisión del programa de seguros agrícolas de India (incluidas subscripciones y fijación de tarifas (2007).
  • Desarrollo de productos comerciales de seguros agrícolas basados en el clima, que generaron un aumento de la cartera agrícola de los aseguradores públicos basados en el clima a casi 1 millón de agricultores y un volumen total de primas anuales que superó los US$50 millones (2009-2010).
  • Desarrollo de la capacidad de los aseguradores públicos para efectuar la transición a una estrategia de mercado (2007-2011) y mayor participación del sector de los seguros y reaseguros privados en el área agrícola.
  • Diálogo sobre políticas en relación con las repercusiones fiscales y sociales del programa mejorado (2007-2011).
  • Prototipo de software actuarial y fijación de precios para más de 200 productos de seguros y asesoría en tecnología de teledetección y móvil para mejorar la calidad y puntualidad de los datos (2009-2011).

Contribución del Banco

La principal contribución del Banco Mundial fue a través de la asesoría técnica y operacional altamente especializada que se brindó al cliente, incluida la aplicación de prácticas óptimas a nivel nacional y la introducción de aquellas de origen internacional, además de las experiencias de otros países. La NLTA recibió apoyo mediante el presupuesto del Banco reforzado por los fondos fiduciarios (alrededor de US$1 millón).


Beneficiarios

Si bien el cliente directo de la NLTA es la Compañía de Seguros Agrícolas de India (AICI, por sus siglas en inglés), los beneficiarios finales son los agricultores del país. Estos beneficios tienen su origen en mejores o más productos de seguros, liquidaciones de las indemnizaciones más rápidas y precios más equitativos. Por otra parte, una mayor comprensión de los riesgos, a través de las tarifas de primas, puede facilitar servicios de extensión agrícola y políticas agrarias más apropiados y mejorar así la productividad y los sistemas de cultivo de los agricultores.


Mapa

Haga clic en el mapa para ver los lugares donde se ejecuta el proyecto:

Mapa de India


Asociados

La NLTA supuso la colaboración con el Gobierno, AICI y diversas instituciones técnicas. Las actividades contaron con el financiamiento de la Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación, la Iniciativa de Reforma y Fortalecimiento del Sector Financiero (FIRST, por sus siglas en inglés) y el Fondo Mundial para la Reducción de los Desastres y la Recuperación (GFDRR, por sus siglas en inglés).


Hacia el futuro

Tras la puesta en marcha del programa piloto mejorado en 50 distritos, el desafío inmediato es abordar los problemas técnicos y de implementación que enfrenta cualquier producto nuevo en esta fase. En el caso del cliente, un próximo paso clave es evaluar el rendimiento de este programa piloto, apreciación que ocurrirá al término de las tres temporadas de cosecha (2012). En base a esto, se tomará una decisión respecto de la ampliación de la iniciativa. El apoyo técnico para mejorar la infraestructura de mercado y enfrentar las complejidades que conlleva la ampliación de una operación de esta envergadura continúan siendo un reto a futuro.


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