*التقرير الرئيسي عن القطاع المالي بمنطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا

Français l English 

تحسين سبل الحصول على التمويل مع الحفاظ على الاستقرار

في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا
 


هذا التقرير الذي يحمل عنوان "تحسين سبل الوصول إلى التمويل مع الحفاظ على الاستقرار في الشرق الأوسط وشمال أفريقيا" هو بمثابة عملية تقييم شاملة لأداء النظم المالية في المنطقة ويعمل على تحديد برنامج عمل خاص بتطوير القطاع المالي. ويغطي مشروع التقرير جميع جوانب الأنظمة المالية ذات الصلة في المنطقة وهي: البنية الأساسية للقطاع المالي، والمؤسسات المالية، والأدوات المالية، واللوائح المالية، والتمويل الإسلامي، ومحاور التركيز الخاصة بالحصول على الائتمان مثل التمويل الأصغر، وتمويل مؤسسات الأعمال الصغيرة والمتوسطة، والتمويل العقاري.

السؤال المهم هنا والمتعلق بالسياسات هو كيف يمكن لبلدان المنطقة أن توسع سبل الحصول على التمويل بدرجة ملموسة مع الحفاظ في الوقت نفسه على الاستقرار المالي. و للإجابة على هذا السؤال المحوري، أطلق البنك الدولي "التقرير الرئيسي عن القطاع المالي" في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا.

ويعمل على إعداد التقرير فريق من الخبراء الفنيين من البنك الدولي ومنطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا بالتشاور مع البلدان الأعضاء وبالتعاون مع المؤسسات الإقليمية الشريكة وهي: صندوق النقد العربي، وبنك التنمية الإسلامي، واتحاد المصارف العربية، واتحاد أسواق الأوراق المالية العربية وهيئات إقليمية أخرى.





القسم 1: الخلاصات

حالة البنية الأساسية لتبادل المعلومات وإعداد التقارير عن الأهلية الائتمانية



أظهرت مسوح استقصائية أجراها البنك الدولي مؤخراً بشأن مؤسسات الأعمال أن نسبة لا تزيد على 20 في المائة في المتوسط من مؤسسات الأعمال الصغيرة والمتوسطة في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا تلجأ للاقتراض أو الحصول على تسهيلات ائتمانية، وهي نسبة أقل مقارنة بالمناطق الأخرى. ومن شأن الأنظمة الفعالة لإعداد التقارير عن الأهلية الائتمانية أن تحد من درجة عدم اليقين وتتيح للمقرضين إمكانية تقييم المخاطر المرتبطة بإقراض الأموال، وهو ما يقلل من تكاليف التمويل ويعمل على تشجيع الوصول إلى نطاق أوسع من المقترضين. المزيد 

زيادة سبل الحصول على الائتمان من خلال إصلاح المعاملات المضمونة

 

تأتي منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا في مرتبة متأخرة عن باقي المناطق الأخرى من حيث حصول الشركات على الائتمان الخاص، ومن حيث تطبيق إصلاح نظام المعاملات المضمونة. ومن الممكن أن يؤدي إصلاح نظام المعاملات المضمونة إلى زيادة فرص الحصول على التسهيلات الائتمانية أمام الشركات لا سيما مؤسسات الأعمال الصغيرة والمتوسطة، كما يمكن أن يؤدي ذلك إلى حفز تنمية القطاع الخاص والنمو الاقتصادي. المزيد  

عدم وجود أنظمة إعسار تتسم بالكفاءة: "عقبة كأداء"



تسمح أنظمة الإعسار الحديثة التي تتسم بالكفاءة لأي شركة مدينة ذات إمكانات تساعدها على الاستمرار بإعادة التنظيم والتغلب على الصعوبات المالية ومواصلة العمل بصورة منتجة في إطار المنظومة الاقتصادية. وعند إخفاق إعادة التنظيم، يتعين أن تتيح أنظمة الإعسار إمكانية التوجه نحو التصفية بسرعة وإنصاف. ومع ذلك، لا يمثل استرداد الديون بصورة تتسم بالكفاءة وزيادة الأصول المستردة إلى أقصى درجة النموذج المتبع في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، ويُعتبر إشهار الإفلاس الملاذ الأخير. المزيد  

أنظمة الدفع وتسوية الأوراق المالية



أصبح تصميم بنية أساسية لنظام الدفع في بيئات تكنولوجية ومؤسسية سريعة التغير أمراً معقداً على نحو متزايد نظراً لأن المنافسة والابتكار يتطلبان مزيجاً متغيراً دوماً من الكفاءة والموثوقية والأمان واستقرار الأنظمة. وتقوم بلدان منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا بإصلاحات فردية لأنظمة الدفع، وكذلك بحث المكاسب التي يمكن أن تتحقق من وراء اعتماد أطر متكاملة لأنظمة الدفع وتسوية الأوراق المالية على مستوى المنطقة. المزيد 

المنافسة بين البنوك 



أظهرت دراسات كثيرة بأن ارتفاع مستويات المنافسة بين البنوك مرتبط بانخفاض أسعار المنتجات المصرفية، وزيادة سبل الحصول على التمويل، وزيادة كفاءة البنوك. فكلما كان القطاع المصرفي في المنطقة قادراً على المنافسة، كلما زاد استقراره، وتراجعت احتمالات أن تسيطر مؤسسات مالية "ضخمة للغاية بدرجة تحول دون إخفاقها" على الوضع العام. المزيد  

موقف الإقراض المصرفي لمؤسسات الأعمال الصغيرة والمتوسطة



أصبحت مؤسسات الأعمال الصغيرة والمتوسطة أولوية على نحو متزايد بالنسبة لواضعي السياسات في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا الذين يعتبرون المؤسسات الصغيرة والمتوسطة عنصراً أساسياً للتصدي للتحدي المتمثل في تحسين القدرة على المنافسة، وزيادة مستوى الدخل، وتهيئة فرص العمل. المزيد  

استعراض خطط الضمانات الائتمانية 



باستطاعة خطط الائتمان الجزئي في المنطقة لعب دور مهم في تشجيع حصول الشركات المنعزلة عن القطاع المالي على التمويل، فبالإضافة إلى إنشاء سجلات للمعلومات الائتمانية ومكاتب استعلام ائتماني أفضل، وتعزيز حقوق الدائنين، تسعى الحكومات في المنطقة إلى وضع خطط ائتمان جزئية تغطي بكفاءة عدداً كبيراً من الشركات مع الحفاظ على السلامة المالية في الوقت ذاته. المزيد  

الاشتمال المالي : تحليل وتوصيات بشأن خطة العمل

 

في الوقت الذي اتخذت أغلب بلدان منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا خطوات لتحسين الاشتمال المالي، إلا أنها مازالت تفتقر لالتزام بالاشتمال المالي على صعيد شامل ورفيع المستوى في مختلف أنحاء المنطقة. في حين مازالت البيئة المساعدة على الاشتمال المالي تتسم بالنقص كما أنها تعيق توسع الخدمات المالية بتكاليف ومخاطر يمكن تحملها. المزيد 

الخدمات المصرفية الإسلامية

 

أصبح التمويل الإسلامي في بلدان الشرق الأوسط وشمال أفريقيا عنصرا مهما في برامج التنمية لهذه البلدان، ويكتسب أيضا مكانة في البيئة المالية للمنطقة. وهو نشاط آخذ في النمو نظرا لكونه يُلبّي الاحتياجات المالية للناس دون أن يتعارض مع قيمهم الاجتماعية والدينية. وتُقدِّم هذه الدراسة تحليلا لأوضاع الخدمات المصرفية الإسلامية في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا. وهي تبحث النماذج الرئيسية للأعمال والخدمات المصرفية الإسلامية التي يجري تطبيقها مع شرح وتحليل البنود الرئيسية للميزانيات العمومية في جوانب الأصول والمطلوبات على أساس قاعدة بيانات فريدة للبنوك الإسلامية.المزيد.

التأجير التمويلي في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا: تقييم مبدئي

 

التأجير التمويلي ليس بالأمر الجديد على منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا فهو موجود بها منذ وقت طويل، ويجري تنفيذه بنشاط  حالياً في 70 % من بلدانها. ورغم ذلك، فإن صناعة التأجير التمويلي في المنطقة مازالت غير متطورة بصفة عامة عند مقارنتها بمناطق العالم الأخرى. وثمة إمكانيات هائلة  في الوقت نفسه لتحقيق المزيد من النمو في هذه الصناعة.المزيد 

قطاع التأمين 

 

تدرس هذه الورقة أسباب انخفاض تنمية قطاع التأمين في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، ولا سيما فيما يتعلق بالتأمين الطويل الأجل.  وتظهر الورقة أن أقساط التأمين على الحياة أو غيره من أنواع التأمين، وكذلك الأصول، منخفضة للغاية مقارنة بالمستويات المتوقعة في ضوء نصيب الفرد من الدخل والخصائص  الديموغرافية، وتبحث في الأسباب التي تقف وراء  ضعف الأداء من هذا القبيل. المزيد

تأمين الودائع

 

وقد ارتفع  عدد أنظمة التأمين الصريح المحدود التغطية للودائع في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا بمعدل  سريع  خلال السنوات العشر الماضية. والبلدان التي لا تزال تعتمد على الضمانات الشاملة هي أساسا البلدان المصدرة للنفط وتلك التي تطبق رقابة حكومية واضحة على الجهاز المصرفي.المزيد.

عرض مُوجز

 

شهدت أسواق السندات بالعملة المحلية نموا كبيرا في بلدان الأسواق الصاعدة، ولكنها ما تزال غير متطورة نسبيا في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا. علما بأن هذه الأسواق بالغة الأهمية في تحقيق فعالية السياسات المالية والنقدية، وهي بمثابة حجر الزاوية لتنمية الأسواق المالية.المزيد 


القسم 2: الأوراق التحليلية
الأوراق التحليلية متاحة باللغة الإنجليزية فقط 
 (pdf)

    

      

البنية الأساسية للقطاع المالي

حالة البنية الأساسية لتبادل المعلومات وإعداد التقاريرعن الأهلية الائتمانية:الورقة كاملة 

زيادة سبل الحصول على الائتمان من خلال إصلاح المعاملات المضمونة
الورقة كامل

ة
عدم وجود أنظمة إعسار تتسم بالكفاءة:"عقبة كأداء" 
الورقة كاملة

أنظمة الدفع وتسوية الأوراق المالية
الورقة كاملة
 


    

المؤسسات المالية

المنافسة بين البنوك
الورقة كاملة

التأجير
الورقة كاملة
 

قطاع التأمين
الورقة كاملة

الخدمات المصرفية الإسلامية
الورقة كاملة
  
تأمين الودائع
الورقة كاملة  

       












 


 

 

    

الحصول على التمويل

موقف الإقراض المصرفي لمؤسسات الأعمال الصغيرة والمتوسطة :الورقة كاملة

استعراض خطط الضمانات الائتمانية 
الورقة كاملة

 
الاشتمال المالي : التحليل والتوصيات التوجيهية
الورقة كاملة

 

 

 

 

 

 

 

  

   

الأسواق المالية 

 عرض مُوجز
الورقة كاملة

 

 




Permanent URL for this page: http://go.worldbank.org/TQ2L6T3SB0