| 2006年12月7日—阿富汗经济在经历了数十年的占领与战乱蹂躏之后，直到2001年年底都没有一家功能齐全的银行。 贫困的农民、寡妇、以及其他不能从家族或朋友那里借到钱的人，不得不依靠要求支付80%或大大超过这个数字的年利率的高利贷贩子。 五年之后，在世界银行和其它捐助机构的帮助下，阿富汗人已经可以从该国34个省中的22个省的小额融资机构获得小额贷款和其它金融服务。 世界银行金融与私营部门发展局南亚地区的首席小额融资专家Stephen Rasmussen说：尽管年利率超过了30%（为了负担在农村贫困人口中筹建金融机构的费用），但人们对贷款的需求“远远超过了供给”。 新的小额融资机构是大多数阿富汗人多年来首次看到的正式金融部门的先兆，Rasmussen说。这些机构帮助筹建企业，为那些寻找其它谋生手段而不是种植鸦片的农民提供服务。 更重要的是，小额融资已经开始在用户中萌生某种力量和权利感。 “它在帮助人们考虑自己的谋生手段和怎样参与经济活动方面作出了重要贡献，尤其是为妇女，”Rasmussen说。  "它提供了一条重要途径，帮助人们，尤其是妇女思考如何参与经济,"首席小额融资专家斯蒂芬拉斯穆森说. 融资服务还为改善营养状况、教育、住房和其它必要条件作出了贡献。 本周，在诺贝尔委员会准备将2006年的诺贝尔和平奖授予Muhammad Yunas和 Grameen银行以表彰他们在向贫困人口提供小额信贷方面的首创工作时，小额融资和小额信贷成了人们关注的焦点。 该委员会表扬了Yunus和Grameen推动经济和社会发展的努力，说“只有当大量人口群体找到了脱离贫困的方法，才能实现持续的和平。” 许多人都认为，这个奖励表明，一般被看作是向贫困人口提供银行业服务的小额融资已经开始走向成熟。小额信贷主要为那些由于没有抵押品或工作而被传统银行排斥在外的贫困人口提供数额很小的贷款，而小额融资则提供更全面的金融服务，包括为贫困人口提供的贷款、储蓄、保险和支付服务。 “我认为，诺贝尔奖确实强调了这样一点，即小额融资已经不再是个特殊的发展领域，而已经成为金融主流的一部分了，”援助赤贫者协商小组的高级小额融资专家Syed Hashemi说。 “目前小额融资的含义已经远远超越了小额贷款。它意味着提供全面的金融服务；对越来越多的贫困人口来说，它就像安全的货币储蓄和转移场所，”他补充道。 由33个公营和私营发展机构组成的、位于世界银行内的援助赤贫者协商小组为目前的小额融资提供95%的资金。 根据援助赤贫者协商小组的数据，公共部门捐助机构承诺至少每年为小额融资提供15亿美元，准商业性捐助机构提供另外的5亿美元。 该小组估计，世界银行是世界上最大的小额融资捐助机构，2005年为信贷额度、政策建议和信贷局做出了12亿美元或其当年全部贷款6%的贡献，并建立了推动小额融资发展的市场基础设施。 国际金融公司（IFC）全球资本市场局的首席投资官员Andre Laude说，到6月底结束的2006财年末，国际金融公司（世界银行集团的私营部门机构）也投入了4.21亿美元，并计划在2009年之前将这个数字翻一番。 “这是战胜贫困的重要武器之一，”Laude说。 “我们确实对该部门作出了明确的承诺。我们希望为它提供更多的资源。我们明确的重点之一就是关注非洲。我们必须加强那里的实地能力。” 援助赤贫者协商小组认为，现在有近30亿人能够受益于小额融资服务，但只有大约5亿人能够获得这种服务。 非洲是“小额融资的摇篮”。使用小额融资服务的人大约有45%生活在非洲。像孟加拉的Grameen银行和BRAC以及印度的妇女个体企业协会（SEWA）这样的机构，数十年来为大量的贫困人口提供了金融资源。 世行从1990年代早期开始参与南亚的小额融资活动，已经通过孟加拉1996年和2001年的两个小额融资项目以及2002年的学习和创新贷款支付了总共2.6亿美元的国际开发协会（IDA）资金，并支持了斯里兰卡和巴基斯坦的小额融资活动。 在孟加拉，世行通过为超过600万贫困借款人（妇女占90%）偿还小额信贷，于1996年成为Palli Karma Sahayak基金会（PKSF）的第一个主要捐助机构。 妇女利用这些小额贷款从贸易、养鱼、饲养牲畜和家禽、裁缝、拉人力车、以及其它活动中挣取收入。这些贷款增加了90%的借款人的收入，改善了大多数人的营养状况、衣着、住房、教育、卫生和整体生活质量。 在印度，世行为Andhra Pradesh Indira Kranti Pratham提供了支持。后者帮助妇女组成了自助小组，增加了她们的社会资本，使她们更容易获得融资服务。目前，已经有600万妇女从该方案获益。 资金不是“小额融资的重要瓶颈，也不是世界银行增加贫困人口获得金融服务的机会的最有效的工具，”援助赤贫者协商小组主任Elizabeth Littlefield说。 “小额融资需要的是更好的援助，而不是更多的援助。建立国内市场和当地储蓄者和借款者之间的中介能力，需要比金融投入更多的技术和管理投入，”她说。 国际金融公司的作用在于帮助小额融资机构成为长期的可行的不需要捐赠资金的企业，Laude说。 “我们播下种子，但是随着时间的推移我们把他们推向市场，以便他们能够筹集到足够的资金。如果不能与资本市场有较为密切的融合，就不可能有真正的成长。那是我们的核心战略。” 在阿富汗，世行提供了种子资金，以使正式的金融部门“从零开始恢复，” Rasmussen说。 “世行的干预至关重要，”他说。“我们不是最大的资助者厖但没有世行的参与就不会产生（小额融资），”他说。 三年前，世行用来自阿富汗重建信托基金的500万美元建立了阿富汗小额融资投资支持基金（MISFA）。目前，MISFA已经成为一家阿富汗私营公司，为捐助机构（包括英国国际发展部（DFID）、加拿大国际发展署（CIDA）、瑞典国际发展合作署（SIDA）、丹麦政府、以及美国国际发展署（USAID））集中它们的资金铺平了道路，并为小额融资机构进入阿富汗和帮助重建该国部分的金融系统铺平了道路。 从小额融资部门开始以来，14家商业银行已经取得执照，虽然他们的目标还仅仅是一些大城市，而其他正式的部门供应者正在开始提供服务。 “你不必成为每个国家最大的捐助机构来产生变化。我认为，世行已经产生了变化。重要的不仅仅是我们投入了多少资金，而是我们怎样参与。我们是否制定了正确的标准？我们是否遵循了正确的政策去建立持久可持续的机构？我们是否帮助建立了一个能授予权力的管理环境？ “我们的最大的成就之一可能就是我们建立了一个良好的制度，那就是建立了高标准并将持续一段时间的阿富汗的制度，”Rasmussen说。 虽然小额融资对经济的影响作用很小，即使是在像孟加拉那样小额融资有30年历史的国家，但它惠及了大量人口并改变了他们的生活，尤其在更多的贫困的人口能够获得全面金融服务时，Rasmussen说。 “这不仅是个金融资源的问题。这实际上是有关很多以前被排除在外的人们发现新的机会和对他们的行为感到自信的问题，是有关它所产生的能量的问题－一种无法衡量的赋权感和包容感。” |
