提要 - 全世界约有27亿人无法享有正规金融服务。
- 因此，贫困人口必须依赖一般在成本上高于和可靠性上低于正规储蓄、贷款账户、保险和支付服务的非正规金融服务。
- 提供正规金融服务，有助于家庭和整个经济部门取得发展。在很多低收入国家，微型企业提供的就业机会最多，但其增长通常会因无法获得使其能够对固定资产进行必要投资、增加周转金以及雇佣更多职工所需的正规融资而受到遏制。
- 增加融资获取渠道可在以下三个层面产生积极影响：
- 在家庭层面，可以帮助家庭积累财富，管理风险，便利消费，从而对家庭福利产生积极影响。越来越多的证据表明，金融服务如能同贫困客户的需求很好地挂钩，则可增加收入，改善健康状况，增加受教育机会，使得儿童更多地在校学习，家庭成员也可以更多、更规律地用餐。在肯尼亚开展的一项调查表明，女性市场摊主如能开设储蓄账户，则可增加存货，并因因此而增加收入。在加纳开展的一项调查显示，农作物保险有助于农户从生计农业生产转向经济作物种植，增加肥料使用量，扩大种植面积，从而增加收入，最终减少家人吃不上饭的次数。
- 完善的金融服务提供体系在提高其它公共政策干预措施的效率及降低其成本方面可发挥重要作用。例如，巴西家庭救助项目（Bolsa Familia）决定将政府付款转入津贴支付电子卡。结果，交易成本从占14.7%降至2.1%，降低了12.6%，节能了大量资金。
- 在宏观经济层面，有证据表明，更完善的金融体系可加快增长速度，减少不平等现象。因此，二十国集团已将金融包容性列为一项长期政策重点，为此组建了全球金融包容性伙伴合作机构，承诺执行“创新型金融包容性原则”。这些原则将为采取行动为全世界未获得银行服务的人口增加金融服务获取渠道奠定基础。
- 世界银行集团积极支持全球金融包容性伙伴合作机构的中小企业融资议程、金融界女性、农业融资机构、标准制定机构和相关数据，其下属单位国际金融公司和扶贫协商小组担任执行机构，世界银行提供专家意见。墨西哥政府已要求世界银行集团为其主办的2012年二十国集团期间可能讨论的金融包容性议题提供指导和协助，为此新组建的世界银行金融包容性实践小组正同世界银行下属单位扶贫协商小组、国际金融公司以及国际政策和伙伴合作小组一道，为这一对话展开协调。
- 过去几十年间，各类面向贫困人口的金融服务提供商纷纷涌现，如非政府组织、合作社、自助团体和信用社等社区发展机构、商业和国有银行、保险和信用卡公司、电信服务供应商、邮局和其它销售点。上述机构提供了新的金融服务选择。
- 通过手机提供支付和短期储蓄等金融服务，是一种特别有前途的方式，可大幅降低成本，更方便，更安全，而且可更多地惠及生活在偏远地区的更多居民。
世界银行集团致力于支持当地发展更为公平的金融市场，并在发展中市场建立强大的小额信贷产业。世界银行集团的下属机构在实现普及金融服务的目标方面发挥补充作用。 世界银行：国际复兴开发银行和国际开发协会（世界银行的最贫困国家基金）帮助各国政府支持向贫困家庭及微型和中小型企业提供金融中介服务。这一帮助的形式为政策建议、法规改革、制度建设和融资。截至2011年6月，国际复兴开发银行和国际开发协会已承诺提供61亿美元贷款，支持微型和中小企业融资，其中未支付余额为49亿美元。世界银行在45个国家资助70多个在建投资项目，这些项目使众多金融机构得以为贫困家庭和小企业提供服务，助其管理资金需求、经营其买卖和积累财富。 国际金融公司是世界银行集团在小额信贷方面的首要多边投资机构，也是向小额信贷机构提供服务的主要多边投资机构之一，与其合作的小额信贷机构有110家，它们来自50多个国家，截至2011年6月，国际金融公司所投资的客户共承诺提供近800万笔小额贷款，贷款总额近126亿美元。 扶贫协商小组为致力于推动全世界贫困人口获得金融服务的全球政策研究中心，是设于世界银行、由多个捐赠方参与的伙伴合作机构，由30多家发展机构和私人基金会提供支持，它们都以扶贫为使命。扶贫协商小组负责推广标准，资助并开展创新，分享知识和最佳实践，也为政府、金融服务提供商、捐赠方和投资者提供咨询服务。为应对近期爆发的危机，扶贫协商小组发布了题为《安德拉邦2010：印度小额信贷业危机对全球的启示》的报告，并发动利益相关方参加关于安德拉邦和《印度小额信贷法案》的系列博客讨论。
世界银行集团在小额信贷领域的工作 在关乎贫困人口的金融包容性问题方面，世界银行集团是主要的投资、咨询、创新和研究机构。 国际复兴开发银行/国际开发协会 国际复兴开发银行和国际开发协会向政府提供发展政策贷款，支持政策和法规改革，以增加对贫困人口和小型企业的服务，也向监管部门提供技术援助，用于建立能力和推广负责任的金融业。此外，国际复兴开发银行和国际开发协会还资助建设必要的金融基础设施，如支付和信用信息系统，以促进金融包容性。最后，国际复兴开发银行和国际开发协会通过由政府担保的批发或零售机构向微型和中小型企业或贫困家庭提供融资，有时也向融资机构提供技术援助，以加强其在扩大服务覆盖面方面的业务和效果。 国际金融公司 国际金融公司主要创建和支持具有商业可行性且能吸引回应未满足需求所需的私营资本的小额信贷机构。通过示范商业小额信贷的可行性、借助创新型金融产品以及将小额信贷作为一种资产类别加以推广等措施，国际金融公司可发挥重要作用。自上世纪九十年代早期率先开展商业小额信贷业务以来，国际金融公司继续引导小额信贷业创新，通过技术和金融产品开发以及制定政策等措施，帮助金融机构以更具成本效益的方式惠及更多人口。项目实例如下： Bandhan：国际金融公司已对印度第四大小额信贷机构Bandhan投入了高达3500万美元股本。该机构在印度北部和东部18个邦开展业务，其中有些邦为印度最贫困邦，如恰蒂斯加尔邦、贾坎德邦和特里普拉邦，那里人口密度很高，但小额信贷渗透率较低。该项目将帮助促进印度小额信贷业更均衡地发展，因为大部分小额信贷机构集中在印度南部。Bandhan的主要业务是通过其1553个分支机构向城乡女性小企业主提供小额贷款，因此该项目有望对这些服务不足地区的减贫和新增就业产生重大影响。目前，Bandhan拥有300个借款客户（均为妇女），到2016年，这一数字有望增加到1200。除进行投资外，国际金融公司正与Bandhan合作，可持续及高效地增强其管理能力，引入环境和社会政策实践、公司治理和风险管理等方面的国际最佳实践。 FINCA：国际金融公司同德国开发银行（KfW）和荷兰开发银行（FMO）等合作伙伴一道，对FINCA小额信贷机构的控股公司（FMH）进行资本投资，其中，国际金融公司的资助额高达3500万美元。FMH有望帮助FINCA实现客户数量接近翻一番，达到150万人。这些客户来自非洲、拉美、欧亚大陆以及大中东地区的21个国家，其中15个国家为国际开发协会成员国。FMH将向科索沃和海地等受冲突影响国家以及其开展业务国家的农村地区和边境地区提供金融服务。关键的一点是，FINCA现有客户的70%以上为妇女，这一群体是国际金融公司致力于帮助的。国际金融公司投资将帮助这些客户建立资产，提高其生活水平，增加就业机会。
扶贫协商小组 目前，扶贫协商小组被广泛认为是金融包容性方面的的首要信息源，其通过著名的出版物、小额信贷门户网站（www.microfinancegateway.org）等在线知识资源、扶贫协商小组小额信贷博客以及扶贫协商小组技术播客等渠道提供重要信息。扶贫协商小组项目实例如下： 通过手机等新型支付技术提高效率和降低成本。许多面向贫困人口的大型小额信贷机构和银行如今使用自动取款机、信用卡和手机银行等技术，使消费者无需前往分行网点也可完成付款、汇款和取现。在比尔与梅林达·盖茨基金会和英国国际发展部的支持下，扶贫协商小组为12个国家的17个项目承诺提供了1540万美元贷款，与小额信贷机构、银行、移动网络运营商和支付系统提供商合作，在数百万 “无银行账户”的贫困人口中测试基于新技术的金融服务渠道能否惠及贫困家庭，尤其是农村和偏远地区的贫困家庭。项目实例包括与印度安德拉邦的消除农村贫困协会合作，实现为80万非正规储蓄和信贷团体实时记账，并为其900万成员建立信用档案，帮助OXXO这家在墨西哥拥有7600个销售点的最大连锁便利店成为6家银行的共享代理网络，与南非首家手机银行WIZZIT合作，测试在南非农村地区使用手机银行的效果等等。通过这些项目及其自主研究，扶贫协商小组帮助增强了对把无网点银行作为低成本渠道惠及贫困人口的认识。扶贫协商小组也与政策制定者合作制定连贯政策和监管框架，以平衡消费者的安全需求和谨慎监管。 惠及最贫困人口。小额信贷一般无法惠及每日生活费低于1美元的人群。对于常年贫困且无固定收入的人，需采取其它方式援助，例如提供食物、清洁饮水、基本的基础设施、住房和创收活动。采用现金转移支付、食品援助或担保就业等形式的安全网项目，可以帮助满足最贫困人口最迫切的消费需求。尽管如此，小额信贷还是可以帮助开展创收活动或积累财富，以便长期帮助贫困人口摆脱贫困。2006年启动的扶贫协商小组—福特基金会“毕业项目”，采用孟加拉国农村发展委员会制定的方法，探索了安全网、生计、金融服务和金融教育如何有序开展，以便为最贫困人口摆脱极端贫困开辟道路。在海地、印度、巴基斯坦、洪都拉斯、秘鲁、埃塞俄比亚和也门等八个国家，扶贫协商小组—福特基金会毕业项目正与当地机构合作，帮助实施10个毕业试点项目，其中4个试点项目已基本完成，其中平均93%的参与者摆脱了极端贫困，因为他们已不必担心温饱，收入稳定，享有医疗保健，对未来有计划。试点项目由金融服务提供商、非政府组织和政府社会工程合作实施。目前有几个试点项目正通过随机性影响评价和定性研究的方式，评估项目改善参与者生活条件的效果。
媒体联系人：
Jeanette Thomas（扶贫协商小组），电话： (202) 744-4829；电邮： jthomas1@cgap.org Douglas Pearce（世界银行），电话：(202) 458 4343；电邮：dpearce@worldbank.org John McNally（国际金融公司），电话：(202) 458-0723；电邮：Jmcnally@ifc.org | 
