概览 · 小额贷款当前的目的是，建立能够满足贫困人口不同融资需求的完整的当地金融市场。 · 在Muhammed Yunus成立了Grameen银行30年之后，小额贷款机构目前为发展中国家大约1.6亿人提供服务。然而，发展中国家的大多数人仍然没有获得银行服务 — 他们没有利用正式金融服务的机会。 · 发展中国家有近30亿人很少有或几乎没有任何机会利用可以帮助他们增加收入和改善生活的正式的金融服务。获得各种小额贷款服务（储蓄、贷款、以及货币转移支付）可以使贫困家庭有能力投资于企业、增加营养、改善生活条件、提高子女的健康和教育水平。它还是赋权力于妇女的有力的催化剂。 · 然而，获得这种服务所需要的不仅仅是有能力获得贷款。各种金融服务（存款服务、货币转移支付、信贷、以及保险）是影响贫困家庭的福利和生产能力的基本手段：在收入不稳定时平稳支出（临时性就业、作物的季节性），在支出变化时（支付学费、购买种子）增加购买力，或提供应急保障（自然灾害、家人死亡）。 · 小额贷款领域发展迅速，出现了许多新的投资者和新的金融服务提供商。新技术有望降低交易成本，使另外数亿人获得享受服务的机会。为此，这个行业正在深入了解贫困客户的需求和要求。世界银行集团正在帮助监管部门在客户保护和创新之间取得平衡，并通过与电话公司和银行的合作，建立可行的业务模式。 世界银行集团的工作重点是支持公平的当地金融市场和在发展中国家建立强大的小额贷款部门。世界银行集团的不同成员机构在实现其普及金融服务的目标中发挥相互补充的作用。 国际金融公司（IFC）是世界银行集团小额贷款的首要投资机构，其商业性小额贷款投资在过去两年中翻了一番以上。在小额贷款机构（MFI）的客户量方面，IFC是最大的国际金融机构投资者，其客户数量在2009年达到了130个。在贷款数量方面，IFC也是三大投资者之一。在2009财年，IFC为小额贷款项目累计作出了12.9亿美元的承诺（2009财年本身的贷款就达到了创纪录的3.78亿美元）。在2008日历年度，IFC的小额贷款伙伴机构为超过160亿美元的贷款支付了1200万美元的贷款。2009年，小额贷款借款人中有65%是妇女。 世界银行（国际复兴开发银行（IBRD）/国际开发协会（IDA））。世行（IBRD/IDA）为政府提供政策性建议和融资，以支持贷款和市场发展。它每年为微型和小型企业提供超过2.8亿美元的投资贷款（总计14亿美元）。 援助赤贫者协商小组（CGAP），即1995年由世行成立的一个旨在推动小额贷款的多捐助机构伙伴组织，通过在行业标准、资助创新、以及传播最佳做法方面建立共识，推动了小额贷款的发展。目前，CGAP被广泛公为该行业的领导力量，其任务是通过与利益相关者的合作，建立标准和确定最佳做法，为政府制定满足当地贫困人口需求的政策提供建议，和为金融机构提供技术援助。
概述 传统上来说，小额贷款的重点是为贫困人口提供数额很小的贷款（微型贷款），以帮助他们参与生产性活动。然而，更广泛的金融服务（存款服务、货币转移支付、以及小额保险）可以帮助贫困人口积累资产，增加收入，提高他们应对各种风险的能力。小额贷款可以使贫困人口管理他们的财务生活，规划他们自己的未来。 在大多数发展中国家，只有不到一半的人口在正式的金融机构中建立了账户；在许多国家，只有不到五分之一的家庭建立了这种账户。即使是在最近几年取得了快速发展的国家，这个数量也仍然很低：在撒哈拉以南非洲地区占20%、在东非地区占25%、在欧洲和中亚地区占30%、在拉丁美洲占35%、在中东和北非地区占32%、在南亚占25%。虽然目前有大量不同的机构提供小额贷款，包括国有银行，邮政、农业和储蓄银行，以及其它诸如储蓄和贷款合作社那样的实体，但发展中国家的绝大多数人口并没有获得正式银行服务的机会。平均来说，全世界只有大约26%的人享有获得正式金融服务的机会。 世界银行集团在小额贷款方面的工作 世界银行集团承诺扩大世界上贫困人口获得融资的机会。世行的不同机构在推动小额贷款发展方面发挥相互补充的作用 — 投资者、顾问、创新者、以及研究者的作用。 国际金融公司（IFC） IFC的重点是建立和支持可以吸引必要的私人资本的、商业上可行的小额贷款机构。它通过以下方法发挥催化剂的作用：展示商业性小额贷款的业务可行性、通过创新的金融产品促进该部门的发展、将其作为盈利性资产加以促进。 从小额贷款的客户数量上来说，IFC是最大的国际投资机构（100多个小额贷款机构），其业务遍及60多个国家，包括14个撒哈拉以南非洲地区国家。IFC努力保证使最需要的人和地方获得小额贷款，包括在脆弱的和受战乱影响的国家。IFC已经活跃在脆弱的和受战乱影响的国家，包括阿富汗、科索沃、刚果民主共和国、塞拉利昂、以及利比里亚。其项目例子有： - BRAC（孟加拉最大的小额贷款机构之一）。截至2009年6月30日，BRAC为194,000个借款人和成员提供了大约8.1亿美元的贷款，从536,000个储蓄者那里吸收了9.53亿美元的储蓄。IFC建立了一个1800万美元的部份信贷担保，以支持一个由Citibank Dhaka提供的当地货币贷款。
- 小额贷款促进基金（MEF）。尽管商业性小额贷款总体上绩效仍然很好，但它近年来开始吸引的私人资本实际上却无法获得了。为了帮助这个重要的行业重建市场信心和保持其在战胜贫困中的势头，IFC与德国发展银行KfW建立了5亿美元的小额贷款促进基金，以便在这场危机中支持强大的小额贷款机构。该基金的投资经理由该行业中的三个最大私人基金（BlueOrchard Finance、responsAbility Social Investments AG、以及Cyrano Management）的经理担任，以保证实现快速配置和成本效益。MEF已经为22个小额贷款机构支付了1.08亿美元的贷款，并将在该基金的寿命期内支持超过100个这样的机构。
- 巴基斯坦第一小额贷款银行。这是一个先驱性的银行，是由IFC和Aga Khan发展网络共同发起成立的。它在偏僻的巴基斯坦北部和其它地区拥有50 多家分行，为近200,000个低收入家庭和微型企业提供贷款。
国际复兴开发银行（IBRD）/国际开发协会（IDA） IBRD/IDA通过政府贷款额度、旨在支持市场发展的更广泛的贷款、以及技术性政策建议提供资助。最近三年来，IBRD/IDA每年为支持小额贷款提供的投资贷款超过了2.5亿美元（比IBRD/IDA贷款正好高出1%）。有时候很难区分最终目的是支持微型企业而不是中小型企业的贷款。它每年为微型和中小型企业（MSME）提供的投资贷款支持总额超过了5.6亿美元（或IBRD/IDA贷款的2.4%）。有关的项目例子有： · 阿富汗小额贷款投资支持基金（MISFA）。战后成立的MISFA是CGAP和世行设计的，以帮助阿富汗建立一个强大的和可持续的小额贷款部门。建立一个其它资助者可以参加的基金，可以刺激小额贷款组织的进入和提高当地能力，并从一开始就推行最佳做法和报告标准。目前，MISFA已经转变成独立的组织，支持15个小额贷款机构，在24个省建立了280个分支机构，拥有大约500,000个现行储蓄和贷款客户。其客户中有65%是妇女，贷款偿还率为96%。小额贷款部门迄今已经支付了超过100万笔小额贷款，正在扩展到其它金融服务领域，并雇佣了4,500名阿富汗人。 · 在印度的安得拉邦，在一个 IDA项目的支持下，获得了贷款的贫困农村家庭的数量六年内从2000年的不到500,000个增加到600万个。大约有800万贫困农村妇女已经通过组织加入了近800,000个自助小组和30,000个乡村组织。这些团体管理他们的共同储蓄，并为成员提供小额消费贷款。项目的结果是，近90%的家庭都增加了收入。2006年，贫困家庭的累积储蓄达到了2.92亿美元。目前，死亡和残疾保险已经覆盖了超过330万农村贫困家庭。 CGAP：援助赤贫者协商小组 CGAP是世界银行1995 年成立的一个多捐助机构伙伴组织，目的是推动小额贷款的发展。CGAP提供市场情报，推动建立标准，制定新颖的解决方案，并为政府、小额贷款服务商、捐助机构、以及投资者提供建议服务。目前，CGAP被广泛公认为该行业的领导力量，其任务是通过与利益相关者的合作，建立标准和确定最佳做法，为政府制定满足当地贫困人口需求的政策提供建议，和为金融机构提供技术援助。通过与全世界伙伴网络的合作，CGAP制定可以帮助小额贷款更有效地为贫困人口提供服务的新颖的解决方案。CGAP传播重要的行业信息，通过各种免费出版物和网站开展研究工作。有关的项目例子有： · 新的服务提供技术改善效率，降低成本。许多大型小额贷款机构和银行目前都利用像自动取款机（ATM）、信用卡、以及手机银行那样的技术为贫困人口提供服务，从而使客户能够在银行办事处之外进行支付、转移支付、以及取款。在全世界已经有超过40亿的手机入网、发展中国家的用户超过了发达国家的情况下，这些新的技术带来了为更多的人提供可承受的服务的潜力。在比尔和美林达∙盖茨基金会的支持下，CGAP正通过与哥伦比亚、厄瓜多尔、印度、肯尼亚、马尔代夫、蒙古、巴基斯坦、菲律宾、以及南非的合作，设计新的、以技术带动的渠道，以便为农村和边远地区以及非常贫困的家庭提供服务。我们还提供由这些技术以及潜在的政策和监管响应带来的有关新的政策问题的研究和建议，目前已经在九个发展中国家进行了这方面的参与。已经有超过200个小额贷款机构、银行、以及技术服务商向CGAP的技术方案提出了申请，以得到建议和采用技术和新的业务模式所需要的资助，以便覆盖它们目前无法覆盖的客户。 · 覆盖最贫困的人口。 小额贷款一般不覆盖每天靠不到1美元生存的人口。目前的补贴和旨在扩大机构对非常贫困的人口的覆盖面的更大的努力，必须覆盖那些没有适当的住房、收入甚至足够的食品的人。以现金转移支付、食品援助、或有担保的就业计划为形式的安全网方案，可以帮助满足最贫困人口的紧迫消费需求。然而，这类举措往往不能产生长期的创收活动或积累资产，以使贫困人口在长期内脱离贫困。 · “毕业”方案也许能够为长期贫困的人口和赤贫人口开辟一条脱离贫困的道路。世界银行集团的毕业方案提供一个顺序严密的复合型消费津贴，转移支付诸如山羊或鸡那样的资产，同时提供生计培训和储蓄服务。其目的是帮助受益人从赤贫中“毕业”出来，使他们能够获得主流的小额贷款。在海地、西孟加拉、安得拉邦和巴基斯坦进行的试验已经展示了可喜的成果，而在洪都拉斯、秘鲁、埃塞俄比亚和也门等其它地区的试验也已经开始。在进行试验的同时开展了全面的质量研究，若干试验区正在进行严格的抽样调查，以评估影响。 媒体联系人： Una Gallagher Pulizzi, (202) 758-4290, upulizzi@worldbank.org Lotte Pang, (202）758-4290， LPang@ifc.org 2009年9月更新 | 
