Краткие сведения: Сегодня абсолютное большинство людей в развивающихся странах не имеют возможности пользоваться услугами банков. Они не имеют доступа к официальным финансовым услугам. Даже в тех странах, которые за последние одно-два десятилетия добились существенных успехов в плане развития, эти цифры остаются неизменно низкими по любым меркам: менее 20 процентов в Кении и Никарагуа, около трети населения в Аргентине и Бангладеш и приблизительно 50 процентов населения в Бразилии и Южной Африке.
Доступ к финансовым услугам может стать первым шагом к высвобождению из тисков бедности. Однако требуется нечто большее, чем просто возможность получить ссуду. Различные виды финансовых услуг – прием вкладов, денежные переводы, кредитование и страхование – имеют огромное значение для бедных семей, позволяя им планировать свои расходы, а также для производительности. Эти услуги позволяют бедным корректировать свои расходы в периоды, когда доходы становятся нерегулярными (отсутствие постоянной работы, сезонные факторы, влияющие на урожайность), повышать свою покупательную способность, когда необходимо осуществлять крупные единовременные платежи (плата за обучение, покупка семян), или страховать себя от рисков, связанных с чрезвычайными ситуациями (стихийными бедствиями, смертью членов семьи).
В прошлом усилия Банка в области микрофинансирования были сосредоточены на предоставлении бедным ссуд, которые могли бы использоваться в качестве оборотного капитала. Сегодня мы прилагаем усилия к обеспечению доступа бедного населения ко всему спектру финансовых услуг, которые могут предоставить бедным также другие возможности для управления своими средствами.
Организация микрофинансирования сегодня – это создание местных финансовых рынков, обеспечивающих удовлетворение разнообразных потребностей малоимущих в финансовых услугах.
Микрофинансирование развивается быстрыми темпами, привлекая многочисленных новых инвесторов и новых поставщиков финансовых услуг. Новые технологии позволяют снизить транзакционные издержки и способствуют расширению доступа к услугам для сотен миллионов людей. Ключевое значение для задействования этого потенциала имеет разработка регламентирующих норм и процедур, которые позволят, например, использовать сотовые телефоны в качестве отделений банков.
Группа Всемирного банка поставила перед собой смелую цель – обеспечить всеобщий доступ к источникам финансирования. Различные организационные подразделения в составе Всемирного банка выполняют взаимодополняющие стратегические функции, способствуя притоку инвестиций в сферу микрофинансирования, предоставляя рекомендации, внедряя нововведения и занимаясь исследовательской работой.
IFC является крупнейшим инвестором в развитие микрофинансирования среди организаций Всемирного банка. Объем инвестиций IFC в коммерческое микрофинансирование за последние два года увеличился вдвое. K 2007 финансовому году IFC выделила на эти цели более 600 млн. долл. США (196 млн. долл. США было выделено только в 2007 финансовом году), а объем портфеля микрокредитов составил 498 млн. долл. США. IFC планирует вновь удвоить объем инвестиций в микрофинансирование, доведя его до 1,2 млрд долл. США к 2010 финансовому году, в результате чего IFC станет крупнейшим инвестором в эту отрасль. Благодаря инвестициям IFC, в 2006 финансовом году было предоставлено 7 млн ссуд на общую сумму 8,2 млрд долл. США, причем 65 процентов этих ссуд было предоставлено женщинам. В настоящее время 15 процентов средств, инвестированных IFC в развитие микрофинансирования, приходится на беднейшие страны, являющиеся клиентами МАР, многие из которых пережили вооруженные конфликты (Демократическая Республика Конго, Либерия, Косово, Сьерра-Леоне, Афганистан).
Всемирный банк (МБРР/МАР) осуществляет финансирование путем предоставления кредитных линий правительствам и расширения кредитной поддержки развития рынков, а также предоставляет консультации по техническим вопросам экономической политики. На протяжении последних трех лет объем кредитов, предоставленных МБРР/МАР на цели развития микрофинансирования, составлял более 264 млн долл. США в год (1,1 процента общего объема кредитов МБРР/МАР). Иногда трудно провести четкое различие между кредитованием, которое в конечном итоге улучшает положение микропредприятий, и кредитованием малых и средних предприятий. Объем инвестиционного кредитования в поддержку микропредприятий, малых и средних предприятий превышает 560 млн долл. в год (или 2,4 процента общего объема кредитов МБРР/МАР).
КГПБ (Консультативная группа по оказанию помощи бедным) была учреждена Всемирным банком в 1995 году в качестве многосторонней партнерской организации доноров, содействующих развитию микрофинансирования. Сегодня КГПБ заслужила всеобщее признание в качестве ведущей организации, являющейся главным источником ресурсов, – организацией, в задачи которой входит сотрудничество с заинтересованными сторонами в процессе разработки стандартов и обобщения передового опыта работы в области микрофинансирования, предоставление правительствам рекомендаций относительно разработки политики, целью которой является удовлетворение потребностей бедного населения на местах, и оказание технической помощи финансовым учреждениям. С момента своего основания в 1995 году КГПБ предоставила гранты, связанные с микрофинансированием, и техническую помощь в объеме 99 млн. долл. США.
Одной из главных целей микрофинансирования является охват клиентов, чей уровень доходов ниже черты бедности, и Всемирный банк сосредоточил свои усилия на достижении этой цели. Так, наша деятельность, связанная с разработкой новых финансовых продуктов, предоставлением правительствам рекомендаций относительно того, как сделать денежные переводы более доступными и усилить их значение для развития, а также содействие внедрению новых технологий – все это имеет целью снижение стоимости услуг и организацию обслуживания беднейших клиентов, живущих в отдаленных районах. Разрабатываемые IFC и КГПБ рекомендации относительно защиты потребителей призваны обеспечить защиту неграмотных и уязвимых клиентов и наличие у них необходимой информации.
Обзор
Традиционно микрофинансирование заключалось в предоставлении малых ссуд (микрокредитов) малоимущим, с тем чтобы помочь им включиться в производительную деятельность. Однако гораздо более широкий ассортимент финансовых услуг – прием вкладов, денежные переводы и микрострахование – способен помочь малоимущим повышать уровень благосостояния, доходов и снизить их уязвимость от всех видов риска. Микрофинансирование позволяет малоимущим управлять своими финансами и планировать собственное будущее. В большинстве развивающихся стран менее половины населения имеет счет в официальном финансовом учреждении, а во многих странах такие счета есть едва ли у каждой пятой семьи. Даже в тех странах, которые за последние годы добились существенных успехов в плане развития, эти цифры остаются неизменно низкими: 20 процентов в странах Африки к югу от Сахары, 25 процентов в Восточной Африке, 30 процентов в Европе и Центральной Азии, 35 процентов в Латинской Америке, 32 процента в странах Ближнего Востока и Северной Африки и 25 процентов в Южной Азии. Несмотря на то, что в настоящее время услуги, связанные с микрофинансированием, оказываются множеством самых разных учреждений, таких как государственные банки, почтовые, сельскохозяйственные и сберегательные банки, а также ссудно-сберегательными кооперативами, абсолютное большинство людей в развивающихся странах не имеет доступа к официальным финансовым услугам. В среднем лишь 26 процентов населения планеты имеет возможность пользоваться такими услугами.
II. Деятельность группы Всемирного банка в области микрофинансирования
Группа Всемирного банка поставила перед собой смелую цель – обеспечить всеобщий доступ к источникам финансирования. Различные организационные подразделения в составе Всемирного банка выполняют взаимодополняющие стратегические функции, способствуя притоку инвестиций в сферу микрофинансирования, предоставляя рекомендации, внедряя нововведения и занимаясь исследовательской работой. Международная финансовая корпорация (IFC) IFC является крупнейшим инвестором в развитие микрофинансирования среди организаций Всемирного банка. Объем инвестиций IFC в коммерческое микрофинансирование за последние два года увеличился вдвое. K 2007 финансовому году IFC выделила на эти цели более 600 млн. долл. США (196 млн. долл. США было выделено только в 2007 финансовом году), а объем портфеля микрокредитов составил 498 млн. долл. США. IFC планирует вновь удвоить объем инвестиций в микрофинансирование, доведя его до 1,2 млрд долл. США к 2010 финансовому году, в результате чего IFC станет крупнейшим инвестором в эту отрасль. Благодаря инвестициям IFC, в 2006 финансовом году было предоставлено 7 млн ссуд на общую сумму 8,2 млрд долл. США, причем 65 процентов этих ссуд было предоставлено женщинам. В настоящее время 15 процентов средств, инвестированных IFC в развитие микрофинансирования, приходится на беднейших страны, являющиеся клиентами МАР, многие из которых пережили вооруженные конфликты (Демократическая Республика Конго, Либерия, Косово, Сьерра-Леоне, Афганистан). Примеры проектов
Предоставление Колумбии займа в национальной валюте : В 2006 году впервые в своей практике IFC предоставила Колумбии заем в национальной валюте. Заем сроком на 5 лет на сумму 20,7 млрд. колумбийских песо (около 9 млн. долл. США) был предоставлен фонду Fundación WWB Colombia в Кали. Этот фонд обслуживает более 110 тысяч микропредпринимателей.
Преобразование НПО в Камбодже. НПО, специализировавшееся на содействии развитию сельских районов, было преобразовано в коммерческий банк первого уровня, ACLEDA Bank Plc, обслуживающий около 181 тыс. клиентов. Более чем на две трети клиентская база банка состоит из женщин. Прежде всего, IFC оказала консультационную помощь, которая обеспечила преобразование НПО ACLEDA в полномасштабное коммерческое финансовое учреждение, получившее официальную лицензию. Кроме того, IFC предоставила этому банку кредит на сумму 11 млн. долл. США для кредитования микро-, малых и средних предприятий. В настоящее время ACLEDA – один из крупнейших банков Камбоджи и единственный банк для предпринимателей из числа представителей малообеспеченного населения.
МБРР/МАР
МБРР/МАР осуществляют финансирование путем предоставления правительствам кредитных линий и расширения кредитной поддержки развития рынков, а также предоставляют консультации по техническим вопросам экономической политики. На протяжении последних трех лет объем кредитов, предоставленных МБРР/МАР на цели развития микрофинансирования, составлял более 264 млн долл. США в год (немногим более 1 процента общего объема кредитов МБРР/МАР). Иногда трудно провести четкое различие между кредитованием, которое в конечном итоге улучшает положение микропредприятий, и кредитованием малых и средних предприятий. Объем инвестиционного кредитования в поддержку микропредприятий, малых и средних предприятий превышает 560 млн долл. в год (или 2,4 процента общего объема кредитов МБРР/МАР.
Примеры проектов
Фонд поддержки инвестиций в развитие микрофинансирования для Афганистана (MISFA). Этот фонд был учрежден в конце 2003 года Всемирным банком и КГПБ при государственной поддержке с целью создания устойчивого, самоокупаемого сектора микрофинансирования в Афганистане. С тех пор этот Фонд поддержал и укрепил 15 учреждений микрофинансирования, которые уже сегодня обслуживают более 420 тысяч активных клиентов (70 процентов из них – женщины) через свои отделения, которых насчитывается свыше 260. В течение нескольких лет эти учреждения планируют увеличить число клиентов до 1 миллиона. Фонд успешно решает три четко сформулированных задачи своей деятельности: обеспечение охвата услугами большого числа клиентов, обеспечение финансовой устойчивости сектора и передача функций местному руководству. Фондом разработан четкий план формирования устойчивого в финансовом отношении сектора микрофинансирования: пять из созданных учреждений уже вышли на уровень самоокупаемости, а большинство остальных сможет обходиться без грантов уже через пару лет.
В индийском штата Андра-Прадеш благодаря проекту, финансируемому Международной ассоциацией развития (МАР), всего за шесть лет число бедных семей, проживающих в сельской местности, имеющих возможность получать ссуды, увеличилось с менее, чем 500 тысяч в 2000 году до шести миллионов. В рамках проекта создано почти 630 тысяч групп взаимопомощи и 30 тысяч сельских организаций, объединяющих около 8 миллионов женщин из беднейших слоев сельского населения. Группы взаимопомощи совместно распоряжаются объединенными фондами сбережений и выделяют своим участницам небольшие потребительские ссуды. Благодаря этому проекту выросли доходы почти 90 процентов беднейших сельских семей. В 2006 году общая сумма сбережений малоимущих семей достигла 292 млн долл. США. Более 3,3 млн. беднейших жителей сельских районов имеют страхование жизни и страхование по инвалидности.
В рамках еще одного проекта в Бангладеш, финансируемого МАР и начатого в 2002 году, 60 тысяч малообеспеченных семей получили микроссуды и возможность обучиться новым навыкам. Успех этого проекта позволил правительству внедрить опыт работы по всей территории страны, благодаря чему около 450 тысяч беднейших семей смогли получить кредиты. По меньшей мере половина клиентов, первоначально охваченных проектом, повысили свои доходы и уровень потребления.
КГПБ: Консультативная группа по оказанию помощи беднейшему населению КГПБ была учреждена Всемирным банком в 1995 году в качестве многосторонней партнерской организации доноров, содействующих развитию микрофинансирования. Сегодня КГПБ заслужила всеобщее признание в качестве ведущей организации, являющейся главным источником ресурсов, – организацией, в задачи которой входит сотрудничество с заинтересованными сторонами в процессе разработки стандартов и обобщения передового опыта работы в области микрофинансирования, предоставление правительствам рекомендаций относительно разработки политики, целью которой является удовлетворение потребностей бедного населения на местах, и оказание технической помощи финансовым учреждениям. Действуя через всемирную сеть партнеров, КГПБ разрабатывает инновационные решения, помогающие учреждениям микрофинансирования более эффективно удовлетворять потребности бедного населения. КГПБ распространяет информацию, имеющую огромное значение для отрасли, и результаты исследований, при помощи многочисленных публикаций и веб-сайтов. Примеры проектов
Новые технологии обслуживания, повышающие эффективность и снижающие затраты. Сегодня многие крупные учреждения микрофинансирования и банки, обслуживающие малообеспеченное население, используют современные технические средства, в том числе банкоматы и кредитные карты, и осуществляют банковское обслуживание при помощи сотовой телефонной связи, что позволяет клиентам осуществлять платежи и денежные переводы, снимать денежные средства, не приходя в банк. Сегодня, когда в мире насчитывается более 3,3 миллиардов абонентов сотовой связи, причем в развивающихся странах сотовыми телефонами пользуется больше людей, чем в промышленно развитых странах, эти новые технологии создают возможности для оказания доступных финансовых услуг гораздо большему числу людей. При поддержке Фонда Билла и Мелинды Гейтс КГПБ сотрудничает со своими партнерами в Индии, Кении, Колумбии, на Мальдивских Островах, в Монголии, Пакистане, Южной Африке, на Филиппинах и в Эквадоре, разрабатывая новые, основанные на высоких технологиях каналы обслуживания беднейшего населения сельских и отдаленных районов. Мы также проводим исследования и предоставляем рекомендации по новым вопросам политики, возникающим в связи с внедрением этих технологий, потенциальным мерам политики и регулирования, в настоящее время сотрудничая в этих областях с девятью развивающимися странами. Более 200 учреждений микрофинансирования, банков и фирм-поставщиков технологий обратились к специалистам Технологической программы КГПБ с просьбой о предоставлении консультаций и финансирования для внедрения технологий и разработки новых бизнес-моделей для обеспечения охвата клиентов, которые в настоящее время не имеют доступа к услугам.
Программа оказания финансовых услуг беднейшим категориям клиентов. Люди, живущие менее, чем на 1 долл. США в день, как правило, не имеют возможности пользоваться услугами учреждений микрофинансирования. Для того, чтобы охватить услугами тех, у кого нет крыши над головой, доходов и даже достаточной еды, необходимо продолжать субсидирование и приложить дополнительные усилия, направленные на увеличение объема услуг, оказываемых учреждениями беднейшему населению. В настоящее время КГПБ осуществляет пилотные проекты в Индии, на Гаити и в Пакистане, которые разработаны по образцу успешной программы оказания помощи беднейшим слоям населения (BRAC). Эта программа предусматривает предоставление беднейшим категориям клиентов грантов и микрокредитов по тщательно разработанной схеме, где решающую роль играют сбережения, с тем чтобы помочь бедным улучшить свое положение и в конечном итоге покончить с нищетой. Каждый такой пилотный проект сопровождается тщательным анализом результатов.
Оценка уровней бедности и результатов деятельности. Проведение исследований, позволяющих оценить масштабы бедности, может заинтересовать учреждения микрофинансирования в обслуживании беднейшего населения и снабдить эти учреждения необходимой им информацией. В этой связи КГПБ наладила партнерские отношения с Фондом Грамин и Фондом Форда с целью разработки Индекса эффективности мер, направленных на сокращение масштабов бедности, – простого индекса, который может использоваться учреждениями микрофинансирования для оценки уровня бедности среди своих клиентов. ### Информация обновлена в апреле 2008 года Контактное лицо для средств массовой информации:
Джанетт Томас (Jeanette Thomas (202) 758-4290, электронная почта: jthomas1@worldbank.org) |
