Микрофинансирование

На других языках: Français, English, Español, العربية, 中文

microfinance-pic

-- Ссылки по теме --
Проекты

Краткие сведения

  • По некоторым оценкам, во всем мире около 2,7 миллиарда человек не имеют доступа к услугам официальных финансовых учреждений.

  • В результате малоимущим приходится полагаться на неофициальные финансовые услуги, которые, как правило, менее надежны и обходятся дороже, чем официальные сберегательные и кредитные счета, страховые и платежные услуги.

  • Доступ к услугам официальных финансовых учреждений создает возможности для семей и для развития экономики в целом. Во многих странах с низким уровнем дохода микропредприятия в совокупности являются крупнейшими работодателями. Однако их рост часто сдерживается отсутствием доступа к официальному финансированию, которое позволило бы им осуществить необходимые инвестиции в основные фонды, увеличить свой оборот и нанять на работу больше людей.

  • Улучшение доступа к финансовым ресурсам оказывает положительное воздействие на трех уровнях.
    • На уровне домашних хозяйств оно оказывает позитивное воздействие на благосостояние домашних хозяйств, помогая семьям наращивать активы, управлять рисками и сглаживать потребление. Все больший объем данных свидетельствует о том, что когда соответствующие услуги действительно отвечают потребностями бедных клиентов, финансовые услуги могут приводить к увеличению доходов и улучшению результатов в сферах охраны здоровья и образования, что позволяет детям больше дней проводить в школе, а семьям –лучше питаться. Проведенное в Кении исследование показывает, что благодаря доступу к сберегательным счетам женщины, торгующие на рынке, получают возможность увеличить запасы товаров, а значит, и свои доходы. В рамках исследования, проведенного в Гане, были получены подтверждения того, что страхование урожая помогает фермерам перейти от натурального хозяйства к выращиванию товарных культур, использовать больше удобрений и обрабатывать больше земли, что приводит к увеличению доходов и, в конечном счете, к уменьшению нехватки еды для семьи.

    • Более совершенные системы оказания финансовых услуг играют важную роль в повышении эффективности и уменьшении затрат на осуществление других мероприятий государственной политики. Например, в рамках программы “Bolsa Familia” в Бразилии было решено перевести все государственные выплаты по программе на одну электронную карту пособий. Это позволило уменьшить операционные затраты с 14,7 процента до 2,1 процента, сэкономив 12,7 процента от суммы выплачиваемых средств, которая исчисляется миллиардами долларов США.

    • На макроэкономическом уровне существуют свидетельства того, что более глубокие финансовые системы повышают темпы роста и уменьшают неравенство. Поэтому Группа 20‑ти включила увеличение охвата населения финансовыми услугами в число постоянных приоритетов политики, создав Глобальное партнерство для расширения доступа к финансовым услугам (GPFI) и взяв обязательства по соблюдению «Принципов инновационного расширения доступа к финансовым услугам», призванных служить основой действий, направленных на повышение доступности финансовых услуг для граждан, не имеющих возможности пользоваться услугами банков.

    • Группа организаций Всемирного банка активно поддерживает программу GPFI в том, что касается финансирования МСП, женщин в финансовом секторе, финансирования сельского хозяйства, органов, устанавливающих стандарты, и данных; при этом IFC и CGAP выступают в качестве партнеров по реализации, а Банк оказывает экспертную помощь. Мексика уже обратилась к Группе организаций Всемирного банка с просьбой о консультационной поддержке и содействии по вопросу расширения доступа к финансовым услугам – потенциальной теме ее председательства в Группе 20‑ти в 2012 году. Созданный Всемирным банком новый Отдел практики расширения доступа к финансовым услугам координирует этот диалог с CGAP, IFC и Группой международной политики и партнерства Всемирного банка.

  • За последние несколько десятилетий появились различные виды учреждений, оказывающих финансовые услуги бедному населению: неправительственные организации, кооперативы, местные общественные учреждения развития, такие как группы взаимопомощи и кредитные союзы, коммерческие и государственные банки, страховые компании и компании-эмитенты кредитных карт, службы телекоммуникационного обеспечения платежей и расчетов, учреждения, занимающиеся телеграфными переводами, почтовые отделения и другие пункты обслуживания, – благодаря чему открываются новые возможности.

  • Мобильные деньги – такие финансовые услуги, как платежи и краткосрочные сбережения, предоставляемые через мобильные телефоны, относятся к наиболее перспективным направлениям, так как дают возможность значительно уменьшить затраты. Они позволяют охватить этими услугами больше людей, проживающих в изолированных районах, и могут оказаться даже более удобными и безопасными.

Группа организаций Всемирного банка намерена способствовать формированию и развитию справедливых местных рынков финансовых услуг и стабильного сектора микрофинансирования в развивающихся странах. В рамках самой группы различные учреждения выполняют взаимодополняющие функции, стремясь к достижению нашей главной цели — обеспечить всеобщий доступ к финансовым услугам.

  • Всемирный банк. Международный банк реконструкции и развития (МБРР) и Международная ассоциация развития (МАР) – фонд Банка для беднейших клиентов – оказывают правительствам помощь в содействии финансовому посредничеству для нужд бедных домашних хозяйств, а также микро- и малых и средних предприятий (ММСП). Это содействие может принимать форму консультаций по вопросам политики, нормативно-правовых реформ, институционального развития и финансирования. По состоянию на июнь 2011 года портфель займов, выданных МБРР и МАР в порядке содействия финансированию ММСП, составлял 4,9 млрд долл. США, еще 6,1 млрд долл. США было зарезервировано на эти цели. Благодаря этой поддержке, предоставляемой в рамках более 70 активных проектов финансирования в 45 странах, а также в рамках ряда региональных проектов, финансовые учреждения получают возможность оказывать услуги бедным домашним хозяйствам и малым предприятиям, помогая им удовлетворять свои финансовые потребности, вести хозяйственную деятельность и увеличивать активы.

  • IFC является ведущим инвестором в развитие микрофинансирования среди организаций Группы Всемирного банка и одним из крупнейших многосторонних инвесторов по широте охвата учреждений микрофинансирования, сотрудничая со 110 учреждениями в более чем 50 странах. По состоянию на июнь 2011 года портфель клиентов IFC, которым она предоставила инвестиции, насчитывал почти 8 миллионов микроссуд на сумму почти в 12,6 млрд долл. США. 

  • CGAP (Консультативная группа по оказанию помощи бедному населению) – всемирный политический и исследовательский центр, призванный способствовать расширению доступа малоимущих к финансовым услугам. Как многосторонняя партнерская организация, созданная Всемирным банком, CGAP финансируется более чем 30 учреждениями развития и частными фондами, объединенными общей целью сокращения бедности. CGAP внедряет стандарты, финансирует и разрабатывает инновационные решения и обменивается знаниями и примерами оптимальной практики. Она также консультирует правительства, поставщиков финансовых услуг, доноров и инвесторов. В ответ на недавний кризис CGAP опубликовала аналитическую справку «Andhra Pradesh 2010: Global Implications of the Crisis in Indian Microfinance» (Андра Прадеш-2010: глобальные последствия кризиса для микрофинансов Индии) и подготовила блоги, посвященные Андра Прадеш и Законопроекту Индии о микрофинансировании.

Деятельность Всемирного банка в области микрофинансирования

Группа организаций Всемирного банка является одним из важнейших инвесторов, консультантов, новаторов и исследователей в том, что касается расширения доступа бедного населения к финансовым услугам.

МБРР/МАР

МБРР и МАР финансируют займы правительствам на цели поддержки политики в области развития для содействия изменениям политики и системы регулирования, которые могут способствовать расширению доступа бедного населения и малых предприятий к финансовым услугам, и оказывают техническую помощь регулирующим органам в целях укрепления потенциала и содействия ответственному финансированию. МБРР и МАР также финансируют развитие финансовой инфраструктуры, необходимой для расширения доступа к финансовым услугам, в том числе платежных систем и систем кредитной информации. Наконец, МБРР и МАР предоставляют финансирование ММСП или бедным домашним хозяйствам через оптовые или розничные учреждения с государственными гарантиями; иногда финансирующим учреждениям предлагается техническая помощь для укрепления их деятельности и повышения результативности при расширении доступа к предоставляемым услугам.

  • Всемирный банк содействует финансированию ММСП множеством разных способов, и эта поддержка охватывает широкий спектр конечных пользователей: так, например, Банк предоставляет крупные кредитные линии МСП в Турции через официальный финансовый сектор и стодолларовые ссуды бедным домашним хозяйствам в Афганистане через неправительственные организации.

  • Помощь Всемирного банка бедным домашним хозяйствам или финансированию малых предприятий может включать любые из перечисленных ниже видов операций:

  • займы на цели поддержки политики в области развития или фонды технической помощи для содействия реформам политики, правовой или нормативной системы, расширяющим доступ к финансовых услугам, для укрепления возможностей финансовых органов по регулированию деятельности финансовых учреждений, обслуживающих бедные домашние хозяйства или мелкие предприятия, или для создания институтов, которые могут облегчить доступ к финансовым услугам (например, платежной системы и системы кредитной информации);

  • кредитные линии или механизмы распределения рисков через оптовые или розничные финансовые учреждения для увеличения кредита ММСП;

  • фонды технической помощи для институционального развития финансовых учреждений в целях укрепления их потенциала, с тем чтобы они могли расширять сферу обслуживания, разрабатывать новые продукты для рынка ММСП и становиться более устойчивыми в финансовом отношении.

IFC

IFC уделяет особое внимание созданию и поддержке рентабельных учреждений микрофинансирования, способных привлечь частный капитал, необходимый для увеличения масштабов деятельности и реагирования на неудовлетворенный спрос. IFC играет важную роль, демонстрируя преимущества и выгоды коммерческого микрофинансирования и содействуя его развитию как отдельного класса активов для частных институциональных инвесторов. С момента появления коммерческого микрофинансирования в начале 1990‑х годов IFC остается лидером инноваций в области микрофинансов, используя достижения в сфере технологий, финансовых продуктов и политики, чтобы помочь финансовым учреждениям охватить своими услугами больше людей и при этом снизить затраты на их обслуживание. Ниже приводятся примеры таких проектов:

  • Bandhan. IFC вложила в капитал Bandhan – четвертого по величине учреждения микрофинансирования Индии – 35 млн долл. США. Bandhan ведет деятельность в 18 штатах Индии в северной и восточной частях страны, включая некоторые беднейшие штаты с высокой плотностью населения и низкой долей микрофинансирования на рынке, такие как Чхаттисгарх, Джаркханд и Трипура. Этот проект поможет обеспечить более сбалансированный рост микрофинансирования в Индии, поскольку большинство МФУ сконцентрировано в южной части страны. Деятельность Bandhan направлена главным образом на предоставление микроссуд женщинам, занимающимся микропредпринимательской деятельностью в сельских и городских районах, через сеть из 1 553 отделений. Ожидается, что проект окажет значительное воздействие на сокращение бедности и создание рабочих мест в этих районах с недостаточным уровнем финансовых услуг. В настоящее время Bandhan насчитывает 3 миллиона заемщиков, причем все они – женщины; предполагается, что к 2016 году их количество возрастет до 12 миллионов. Помимо инвестиций, сотрудничество IFC с Bandhan направлено на устойчивое и эффективное укрепление его управленческого потенциала и деятельности, а также на внедрение оптимальной международной практики в природоохранную и социальную политику, корпоративное управление и управление рисками.

  • FINCA (Фонд помощи международному сообществу). IFC объединилась с партнерами, включая банк развития Германии KfW, банк развития Нидерландов FMO и другие организации, для третьего вложения в капитал FINCA Microfinance Holdings (FMH), в который IFC внесет до 35 млн долл. США. IFC рассчитывает помочь FINCA увеличить его клиентскую базу почти в два раза до 1,5 миллиона человек в рамках сети из 21 программы, которые реализуются в странах Африки, Латинской Америки, Евразии и Большого Ближнего Востока, 15 из которых являются членами МАР. Она будет предоставлять финансовые услуги пострадавшим от конфликтов странам, таким как Косово и Гаити, а также сельским и пограничным районам стран, в которых корпорация ведет свою деятельность. Принципиально важно, что более 70 процентов нынешних клиентов FINCA составляют женщины — группа, которой обязуется помогать IFC. Инвестиции помогут этим клиентам наращивать активы, повышать свой уровень жизни и создавать рабочие места.

Консультативная группа по оказанию помощи бедному населению (CGAP)

На данный момент CGAP является широко признанным ведущим ресурсом по расширению доступа населения к финансовым услугам, предоставляющим жизненно важную информацию через известные публикации и интерактивные ресурсы, которые включают Портал микрофинансирования (www.microfinancegateway.org), блог CGAP по микрофинансированию и блог CGAP по вопросам технологий. Ниже представлены примеры проектов CGAP.

  • Новые технологии обслуживания, такие как использование мобильной телефонной связи, позволяют повысить эффективность и снизить затраты.В настоящее время многие крупные учреждения микрофинансирования и банки, работающие с малоимущими клиентами, применяют современные технологии, оказывая финансовые услуги с использованием банкоматов, кредитных карт и мобильной телефонной связи, что позволяет клиентам осуществлять платежи, переводы и снятие денежных средств со счетов без посещения банков. При поддержке Фонда Билла и Мелинды Гейтс и Департамента международного развития Соединенного Королевства (DFID) CGAP выделила 15,4 млн долл. США на 17 инициатив в 12 странах, которые реализуются в сотрудничестве с учреждениями микрофинансирования, банками, операторами мобильной связи и поставщиками платежных услуг, стремящимися работать с миллионами бедных граждан, не имеющих доступа к банковскому обслуживанию, помогая им опробовать новые, высокотехнологичные каналы предоставления финансовых услуг малоимущим домашним хозяйствам, особенно в сельских и отдаленных районах. Среди примеров проектов можно отметить сотрудничество с Обществом в поддержку искоренения сельской бедности индийского штата Андра Прадеш с целью создания системы учета в реальном времени для 800 000 неофициальных сберегательных и кредитных групп и формирования кредитных досье по 9 миллионам членов этих групп. В Мексике это проект по содействию ОХХО, крупнейшей сети магазинов товаров первой необходимости, включающей 7 600 торговых точек, в подсоединении к системе, обслуживаемой шестью банками. В Южной Африке CGAP сотрудничает с WIZZIT – первым в стране банком, оказывающим услуги на базе мобильной телефонной связи, тестируя подобные услуги в сельских районах страны. В рамках этих проектов и собственных исследований CGAP способствует распространению знаний о дистанционной банковой деятельности как одном из низкозатратных способов обслуживания бедного населения. Кроме того, CGAP сотрудничает с директивными органами, помогая разрабатывать последовательную политику и нормативные основы, позволяющие сбалансировать потребности клиентов с соображениями безопасности и пруденциального регулирования.

  • Финансовые услуги для беднейших категорий клиентов. Микрофинансирование, как правило, не охватывает тех, кто живет менее чем на 1 доллар США в день. Люди, которые являются хронически бедными и не имеют стабильного дохода, нуждаются в других видах помощи – доступе к продуктам питания, чистой воде, базовой инфраструктуре, а также в жилье и работе, позволяющей зарабатывать на жизнь. Программы социальной защиты, предусматривающие денежные трансферты, продовольственную помощь, а также системы мер по обеспечению гарантированной занятости, могут помочь в удовлетворении насущных потребительских нужд беднейшего населения. Вместе с тем микрофинансирование может способствовать развитию приносящей доходы деятельности или созданию активов, чтобы в долгосрочной перспективе люди могли выйти из бедности. В рамках начатой в 2006 году совместной программы CGAP и Фонда Форда “Graduation” на основе адаптации методологии, разработанной BRAC в Бангладеш, изучаются модели, позволяющие при помощи систем социальной защиты, создания источников средств к существованию, а также финансовых услуг и финансового образования создать для беднейшего населения способы вырваться из крайней бедности. Эта совместная программа оказывает помощь в реализации – в партнерстве с местными организациями – десяти пилотных проектов “Graduation” в восьми странах, включая Гаити, Индию, Пакистан, Гондурас, Перу, Эфиопию и Йемен. Четыре пилотных проекта завершены. В среднем 93 процентам людей, охваченных этими проектами, удалось вырваться из крайней бедности; результаты определяются исходя из соответствия контекстным критериям, таким как продовольственная безопасность, стабильный доход, доступ к медицинскому обслуживанию и наличие плана на будущее. Пилотные проекты реализуются в партнерстве между поставщиками финансовых услуг, НПО и государственными социальными программами. В рамках нескольких таких проектов в настоящее время оценивается то, каким образом программа повлияла на жизнь ее участников, для чего проводятся случайно-выборочные оценки воздействия и исследования качественных аспектов программ.

Для контактов
Жанет Томас (Jeanette Thomas) (CGAP), (202) 744-4829, jthomas1@worldbank.org 
Дуглас Пирс (Douglas Pearce) (Всемирный банк, FPD), (202) 458 4343, dpearce@worldbank.org 
Джон МакНалли (John McNally) (IFC) (202) 458-0723 Jmcnally@ifc.org

Информация обновлена в августе 2011 года




Permanent URL for this page: http://go.worldbank.org/C3HT36OG20