Развитие банкинга с использованием мобильного телефона еще не достигло своего потенциала.
Мобильный банкинг все еще используется главным образом для осуществления платежей, а не для получения банковских услуг.
Один из способов охвата банковскими услугами отдаленных бедных районов – использовать работающих с наличностью агентов, чтобы преодолеть ”последнюю милю” на пути предоставления услуг.
13 мая 2008 г. При наличии должных рыночных условий мобильный банкинг способен охватить большое число бедных людей, которые в настоящее время не пользуются формальной финансовой системой, говорится в новом докладе КГПБ, глобального органа по вопросам микрофинансирования. В основу доклада “Первый опыт банкинга без банковских отделений” положены результаты исследований и наблюдений КГПБ в области технологии и микрофинансирования. В нем указывается на необходимость следующих элементов:
платежные системы, способные работать не в закрытой схеме, а с большим числом провайдеров;
соответствующее регулирование операций;
создание не закрытых сетей, существующих сегодня в таких странах, как Бразилия, а сетей работающих с наличностью агентов, являющихся третьей стороной ( таких, как почтовые отделения или местные торговцы), которые могут работать со многими провайдерами.
“Рынок диктует снижение расходов. Мы видим, что на Филиппинах проведение операции по сотовому телефону или с помощью банкомата обходится в пять раз дешевле, чем проведение традиционной операции с посещением отделения банка,” – говорит Гаутам Иватури, руководитель Программы КГПБ в области технологии, который также является одним из авторов этого доклада.
Он также отмечает, что, хотя эта система обеспечивает снижение затрат, потенциальные возможности мобильного банкинга для бедных слоев населения еще не реализованы в полной мере. “По нашим оценкам, менее 10 процентов лиц, пользующихся в мире банковскими услугами с помощью мобильного телефона – это бедные люди или те, кто не имел ранее дел с банками, либо лица, круг операций которых ограничивается платежами и переводами”.
Переводы в сравнении со сбережениями
В докладе отмечается, что клиенты большей частью осуществляют платежи и переводы и не пользуются такими более сложными банковскими услугами, как кредитование и ведение сберегательных счетов, отчасти потому, что провайдеры сосредотачивают свои усилия в области маркетинга на операциях с платежами и переводами.
В частности, мобильные операторы предпочитают предлагать на рынке услуги по проведению платежей, а не возможности виртуального хранения денежных средств, поскольку предоставление платежых услуг в большей степени соответствует их традиционной модели получения доходов (за минуту или за SMS-сообщение). Некоторые мобильные операторы утверждают, что если бы они рекламировали возможности своих услуг в области мобильного банкинга принимать депозиты, это было бы нарушением разрешений, полученных ими от органов, регулирующих банковскую деятельность.
“Что касается охвата бедных, не пользующихся услугами формального финансового сектора, то реальное положение дел в сфере банкинга с использованием мобильных телефонов не соответствует имеющемуся в этой области потенциалу, не говоря уже о новых возможностях, по крайней мере, пока не соответствует," – говорит Игнасио Мас, советник КГПБ, который также является одним из авторов доклада.
”Мы видим возможности, открывающиеся для провайдеров услуг, которые активно создают новые продукты, особенно когда они могут формировать общие сети работающих с наличностью агентов, чтобы пройти эту “последнюю милю” на пути предоставления услуг“.
Возможности для роста
Одним из альтернативных путей развития банковского дела без банковских отделений является использование совместных агентских сетей. Использование совместных сетей "освободило бы" банки от сдерживающих факторов, связанных с местонахождением, что позволило бы им вести конкурентную борьбу за клиента в любом месте, опираясь на дизайн продукта, маркетинг и торговую марку.
Вместо того, чтобы использовать эксклюзивных агентов для удовлетворения потребностей клиентов в ликвидности, ликвидные средства всех агентов сводились бы воедино в одном месте для обслуживания любых клиентов, что сделало бы эту модель банкинга более эффективной и требующей минимальной кредитной поддержки.
Без этих дополнительных выгод провайдеры вряд ли сочтут банкинг без банковских отделений жизнеспособным. Это прежде всего касается сельских районов, где агентов мало, а транспортировка наличности обходится дорого.
Однако реализация этого варианта потребует пересмотра норм, регулирующих банковскую деятельность, моделей банковского бизнеса и коммерческих стратегий провайдеров финансовых услуг.
Как указывается в докладе, к числу нынешних трудностей, стоящих на пути развития банкинга без банковских отделений, относятся нежелание части банков участвовать в этом деле, а также устаревшие или неадекватные правила. И это несмотря на плюсы банкинга без банковских отделений: удобство, более высокий уровень безопасности и более низкие затраты для клиентов. Например, содержание банковского отделения в Пакистане обходится в 28 000 долларов США в месяц, а затраты на агента в ближайшем магазинчике, который работает с наличностью от имени банка, составляют лишь 1400 долларов США.
Роль директивных органов
В тех случаях, когда рыночные условия не способствуют расширению таких банковских услуг, как кредитование и ведение сберегательных счетов, свою роль могут сыграть директивные органы и сторонники расширения доступа к финансовым услугам.
“Неудивительно, что, как правило, бедные не относятся к числу первых пользователей технологических новинок. Зачастую это объясняется их личным опытом, а также тем, что их потенциал дохода для провайдеров является менее значительным,” – говорит Иватури. “Это серьезно осложняет работу правительств и доноров по обеспечению охвата бедных слоев населения финансовыми услугами,” проводимую в целях повышения уровня жизни людей посредством расширения их доступа к финансированию.
Конференция по мобильному банкингу
Проблемы, рассматриваемые в докладе “Первый опыт”, будут поставлены на глобальной конференции по вопросам банкинга с использованием мобильных телефонов, которая состоится на этой неделе в Каире, Египет. Это первая встреча глобального масштаба, в центре внимания участников которой будут стоять проблемы предоставления финансовых услуг с помощью мобильных телефонов и в которой примут участие 500 ведущих представителей финансовых кругов, предприятий телесвязи и организаций, занимающихся вопросами развития. Организаторами Саммита “Мобильные деньги” являются КГПБ, Ассоциация GSM, которая представляет более 700 операторов мобильной связи, Департамент международного развития Соединенного Королевства и IFC (Международная финансовая корпорация).
