Panorama general: - En la actualidad, el microfinanciamiento sirve principalmente para crear mercados financieros locales que satisfagan las diversas necesidades financieras de los pobres.
- Tres décadas después de que Muhammed Yunus fundara el Grameen Bank, las instituciones de microfinanciamiento ofrecen servicios a cerca de 160 millones de personas en los países en desarrollo. No obstante, la mayoría de los habitantes de estas naciones siguen sin tener acceso a instancias financieras formales.
- En estos mismos países, prácticamente 3.000 millones de personas cuentan con poco o nulo acceso al ahorro, otorgamiento de préstamos y transferencias de dinero, todos medios que dan la posibilidad a las familias pobres de invertir en empresas y de mejorar las condiciones de vida, nutrición, y la salud y educación de sus hijos. Además, disponer de ellos es una poderosa herramienta para empoderar a la mujer.
- Todos los tipos de servicios financieros, ya sean depósitos, transferencias de dinero, crédito y seguros, son también herramientas fundamentales para administrar el bienestar y la capacidad productiva de una familia pobre: para reducir el gasto cuando el ingreso es inconstante (trabajos ocasionales o cultivos temporales), reforzar el poder adquisitivo cuando los gastos son variables (escolaridad o compra de semillas) o protegerse ante emergencias (desastres naturales o muerte en la familia).
- El campo del microfinanciamiento evoluciona rápidamente y se caracteriza por la incorporación de nuevos y variados inversionistas y proveedores de servicios financieros. Hay nuevas tecnologías que prometen reducir los costos de transacción y aumentar el acceso para cientos de millones de personas. Para lograr su objetivo, la industria está mejorando su comprensión de las necesidades y gustos de los clientes pobres. El Grupo del Banco Mundial ayuda a las instituciones reguladoras a equilibrar la protección del consumidor con innovación y trabaja con empresas de telefonía y bancos a fin de crear modelos comerciales viables.
Uno de los objetivos principales es apoyar los mercados financieros locales equitativos y fortalecer el sector del microfinanciamiento en los mercados en desarrollo. Los diversos miembros del Grupo del Banco Mundial complementan sus funciones a fin de lograr acceso universal al financiamiento. - La Corporación Financiera Internacional (IFC, por sus siglas en inglés) -inversionista en microfinanciamiento líder al interior del Grupo del Banco Mundial- ha más que duplicado sus inversiones en el microfinanciamiento comercial en los últimos dos años. Es además el inversionista internacional número uno en términos de alcance a las instituciones de microfinanciamiento sostenibles, llegando a 130 clientes en 2009. También se encuentra entre los tres primeros inversores en téminos de volumen. Sus proyectos en esta área alcanzaron compromisos acumulativos de US$1.290 millones hasta 2009 (y una cifra histórica de US$378 millones sólo en el ejercicio de 2009). Para el cierre del ejercicio de 2008, las instituciones de microfinanciamiento asociadas a la IFC desembolsaron 12 millones de préstamos que superaban los US$16.000 millones. En 2009, el 65% de los beneficiarios de microcréditos eran mujeres.
- El Banco Mundial -integrado por el Banco Interamericano de Reconstrucción y Fomento (BIRF) y la Asociación Internacional de Fomento (AIF)-, proporciona financiamiento a través de líneas de crédito a los gobiernos, apoyo crediticio general para el desarrollo del mercado y asesorías técnicas en políticas públicas. El financiamiento para inversiones en la micro y pequeña empresa superó los US$280 millones por año (totalizando US$1.400 millones).
- El Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre (CGAP, por sus siglas en inglés) –que fue creado por el Banco Mundial en 1995 como una asociación de múltiples donantes para el fomento del microfinanciamiento-, contribuye a desarrollar esta actividad a través de la creación de consenso respecto de los estándares de la industria, el financiamiento para la innovación y la divulgación de mejores prácticas. El CGAP goza hoy de amplio reconocimiento como organización líder de la industria y tiene el mandato de trabajar con las partes interesadas en la fijación de normas y la identificación de mejores prácticas. Además, ayuda a los gobiernos en la formulación de políticas que aborden las necesidades de las personas pobres en el ámbito local y brinda asesoría técnica y normativa a instituciones financieras.
Visión general Tradicionalmente, el microfinanciamiento se limitaba a la concesión de préstamos muy pequeños (microcréditos) a personas de escasos recursos para ayudarlas a iniciar actividades productivas. No obstante, se ha demostrado que con una gama mucho más amplia de servicios financieros (servicios de depósito y de transferencia de dinero y microseguros) se puede ayudar a los pobres a acumular activos, aumentar ingresos y reducir la vulnerabilidad ante todo tipo de riesgos; es decir, el microfinanciamiento les permite a ellos administrar su situación financiera y planificar su propio futuro. En la mayoría de los países en desarrollo, menos de la mitad de la población mantiene una cuenta en una institución financiera formal y en muchos otros, la cifra se reduce a menos de un hogar por cada cinco. Incluso las naciones cuyo desarrollo ha sido notable en los últimos años mantienen cifras persistentemente bajas: 20% en África al sur del Sahara, 25% en África oriental, 30% en Europa y Asia central, 35% en América Latina, 32% en Oriente Medio y Norte de África y 25% en Asia meridional. Si bien es cierto que una enorme variedad de instituciones se dedica ahora a operaciones de microfinanciamiento, como bancos estatales, postales y agrícolas, cajas de ahorros y otras entidades como cooperativas de ahorro y préstamo, no es menos cierto que la gran mayoría de las personas que vive en países en desarrollo no tiene acceso a servicios financieros formales y que esta cifra se reduce a un promedio de sólo el 26% de los habitantes del mundo. Labor del Grupo del Banco Mundial en materia de microfinanciamiento El Grupo del Banco Mundial está comprometido a expandir el acceso a financiamiento por parte de la población pobre en el mundo. Las diferentes entidades que conforman el Banco desempeñan roles estratégicos y complementarios ayudar a promover el microfinanciamiento entre inversionistas, asesores, innovadores e investigadores. IFC
Se concentra en crear y respaldar a instituciones de microfinanciamiento comercialmente viables que puedan atraer el capital privado necesario y cumple una función catalizadora al demostrar la factibilidad del microfinanciamiento comercial, mejorar el sector con productos financieros innovadores y promoverlo como un activo. Además, es el inversionista internacional número uno en términos de alcance a las instituciones de microfinanciamiento (más de 100) y opera en más de 60 naciones, incluso en 14 de África al sur del Sahara. Asimismo, trabaja para asegurar que el microfinanciamiento llegue a las personas y lugares donde más se necesita, entre ellos los países frágiles y afectados por conflictos, tales como Afganistán, Kosovo, la República Democrática del Congo, Sierra Leona y Liberia.
Ejemplos de proyectos: - BRAC (una de las instituciones de microfinanciamiento más grandes de Bangladesh). Al 30 de junio de 2009, ésta contaba con una cartera crediticia cercana a los US$810 millones para 194.000 prestamistas y con fondos de ahorros por US$953 millones pertenecientes a 536.000 ahorristas. La IFC estructuró una garantía de crédito parcial de US$18 millones en apoyo de un préstamo en moneda local otorgado por el Citibank Dhaka.
- Fondo de mejoramiento del microfinanciamiento (MEF, por sus siglas en inglés). Aunque el microfinanciamiento comercial en general continúa desempeñándose satisfactoriamente, el capital privado que una vez se logró atraer, hoy virtualmente ha desaparecido. Así que para ayudar a que esta crucial industria recupere la confianza del mercado y mantenga el impulso en la lucha contra la pobreza, la IFC y el Banco Alemán de Desarrollo KfW crearon este fondo de US$500 millones con la meta de proveer bases sólidas para las instituciones financieras de microfinanciamiento durante la crisis. Tres de las principales entidades gerenciales de préstamos del sector privado -BlueOrchard Finance, responsAbility Social Investments AG y Cyrano Management-, ejercen las funciones administrativas del MEF asegurando un rápido despliegue y bajos costos operativos. El fondo ha desembolsado hasta ahora US$108 millones entre 22 instituciones financieras de microfinanciamiento y proveerá apoyo a más de 100 durante el periodo que esté vigente.
- Primer Banco de Microfinanciamiento de Pakistán. Esta entidad pionera, patrocinada conjuntamente por la IFC y Aga Khan Development Network y que cuenta con más de 50 sucursales en la aislada región norteña y otras zonas del país, provee de préstamos a casi 200.000 microempresas o familias de bajos recursos.
BIRF y AIF
El BIRF y la AIF entregan financiamiento a través de líneas de crédito a gobiernos, apoyo crediticio general para fomentar el mercado y asesorías técnicas sobre políticas públicas. Durante los últimos tres años, los préstamos destinados a proyectos de inversión otorgados por ambas instituciones para operaciones de microfinanciamiento ascendieron a más de US$250 millones anuales (algo más del 1% de todos los préstamos del BIRF y la AIF). En ocasiones, es difícil diferenciar entre financiamiento que beneficia a microempresas y aquél que favorece a la pequeña y mediana empresa (PYME). Los préstamos destinados a inversiones específicas en respaldo de las PYME totalizaron más de US$560 millones anuales (o un 2,4% de los créditos del BIRF y la AIF).
Ejemplos de proyectos: - Fondo de apoyo a la inversión en microfinanciamiento para Afganistán (MISFA, por sus siglas en inglés). El MISFA fue creado por el Banco y el CGAP con el objetivo de establecer un sector de microfinanciamiento sólido y que se sustentara a sí mismo. Su objetivo era estimular el ingreso de organizaciones de microfinanciamiento y formar capacidades a nivel local, con la aplicación de mejores prácticas y la declaración de estándares desde el comienzo. Hoy en día, el MISFA ha llegado a ser una organización independiente que brinda apoyo a 15 instituciones de microfinanciamiento, con una red de 280 sucursales en 24 provincias y cerca de 500.000 clientes de préstamos y ahorros activos. De estos clientes, 65% son mujeres y la tasa de reembolso crediticio es de 96%. Hasta la fecha, el sector del microfinanciamiento ha desembolsado más de un millón de microcréditos, se expande hacia otros servicios financieros y da empleo a 4.500 afganos.
- En Andhra Pradesh, India, el número de hogares rurales pobres con acceso a crédito pasó de menos de 500.000 en el año 2000 a seis millones en un período de seis años, gracias a la ayuda de un proyecto de la AIF. Cerca de ocho millones de mujeres pobres de zonas rurales se han organizado en unos 800.000 grupos de autoayuda y 30.000 organizaciones de poblados. Los grupos administran sus ahorros comunes y proporcionan pequeños préstamos de consumo a sus miembros. Gracias a este proyecto, cerca del 90% de las familias ha aumentado sus ingresos. Los ahorros acumulativos de los hogares pobres ascendieron a US$292 millones en 2006 y, por otra parte, más de 3,3 millones de familias rurales pobres cuentan ahora con un seguro en caso de muerte o incapacidad.
CGAP
Fue creado por el Banco en 1995 como una asociación de múltiples donantes para promover el microfinanciamiento y provee información sobre mercados, promueve la implementación de políticas estandarizadas, desarrolla soluciones innovadoras y ofrece servicios de consultoría a los gobiernos, proveedores de microfinanciamiento, donantes e inversores. En la actualidad, CGAP es ampliamente reconocida como la organización líder de la industria con el mandato de trabajar con los interesados para fijar normas e identificar mejores prácticas, entregar asesoría a los gobiernos en la formulación de políticas que hagan frente a las necesidades de los pobres en el ámbito local y brindar asistencia técnica a instituciones financieras. En su trabajo a través de una red de asociados en todo el mundo, desarrolla soluciones innovadoras que ayudan a que las operaciones de microfinanciamiento cubran de manera más efectiva las necesidades de las personas de más escasos recursos. El CGAP, asimismo, divulga investigaciones e información de gran importancia sobre la industria por medio de una variedad de publicaciones gratuitas y sitios web.
Ejemplos de proyectos: - Nuevas tecnologías de entrega mejoran la eficiencia y reducen los costos. Muchas instituciones y bancos que entregan servicios de microfinanciamiento destinados a los pobres utilizan ahora tecnologías como cajeros automáticos, tarjetas de crédito y banca telefónica en el celular para permitir que sus clientes realicen pagos, transferencias y retiros de dinero sin tener que acudir a una sucursal. Con más de 4.000 millones de conexiones de teléfonos celulares en el mundo y más usuarios en el mundo en desarrollo que en el hemisferio occidental, estas nuevas tecnologías encierran la gran promesa de llegar a muchas más personas con servicios financieros accesibles. Con el respaldo de la Fundación Bill y Melinda Gates, el CGAP trabaja con asociados en Colombia, Ecuador, India, Kenya, Maldivas, Mongolia, Pakistán, Filipinas y Sudáfrica en el diseño de nuevos canales tecnológicos para prestar servicios en zonas rurales y distantes y a hogares muy pobres. También realiza investigación y provee consultoría sobre nuevas problemáticas normativas que surgen con la introducción de estas tecnologías, además de potenciales políticas y regulaciones para responder a ellas y, actualmente, participa en nueve países en desarrollo. Más de 200 instituciones de microfinanciamiento, bancos y proveedores de tecnología han recurrido al programa de tecnología del CGAP para obtener asesoría y financiamiento para el despliegue de tecnologías y nuevos modelos comerciales a fin de llegar a los clientes a los que no pueden prestar servicios hoy en día.
- Llegar a los clientes más pobres. El microfinanciamiento suele no llegar a las personas que viven con menos de US$1 al día. Se requieren subvenciones permanentes y esfuerzos más decididos para que las instituciones extiendan sus servicios a aquellos que carecen de albergue adecuado, ingresos e incluso de comida suficiente. Los programas de medidas de protección social en forma de transferencias en efectivo, ayuda en alimentos o planes de empleo garantizado pueden ayudar a satisfacer las necesidades inmediatas de consumo de los más pobres. Sin embargo, mediante estas iniciativas a menudo no se pueden desarrollar actividades que generen ingresos a largo plazo o que sean capaces de crear activos que saquen a las personas de la pobreza.
- Los programas de “graduación” del Grupo del Banco Mundial pueden convertirse en un camino para que las personas indigentes y crónicamente pobres salgan de la pobreza. Éstos consisten en una combinación de estipendios para el consumo con una secuencia detallada de transferencia de activos, como cabras o pollos, con capacitación sobre formas de sustento y servicios de ahorro. El objetivo es sacar gradualmente de la pobreza a los beneficiarios y darles la posibilidad de acceder a microfinanciamiento sistemático. Ya se ven resultados alentadores en proyectos experimentales en la región de Andhra Pradesh en India, Haití, Bengala occidental y Pakistán, al tiempo que se están iniciando otros programas piloto en Etiopía, Honduras, Perú y República del Yemen. Cada uno de ellos está acompañado de una rigurosa investigación cualitativa y en ciertas locaciones se aplican evaluaciones de impacto aleatorias y rigurosas.
Contactos:
Una Gallagher Pulizzi
(202) 758-4290
upulizzi@worldbank.org Lotte Pang
(202) 758-4290
LPang@ifc.org Actualizado en septiembre de 2009 |
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