Краткие сведения: Организация микрофинансирования сегодня – это работа по созданию местных финансовых рынков, обеспечивающих разнообразные финансовые потребности малоимущих.
Три десятилетия назад Мухаммед Юнус учредил банк «Грамин», а сегодня около 80 миллионов жителей развивающихся стран являются клиентами учреждений микрокредитования. Тем не менее в настоящее время большинство жителей развивающихся стран лишены банковского обслуживания, не имеют доступа к официальным финансовым услугам.
Почти 3 миллиарда жителей развивающихся стран лишены или практически лишены возможности пользоваться услугами официальных финансовых учреждений, которые могли бы помочь им увеличить доходы и улучшить условия жизни. Доступ к различным услугам в области микрофинансирования – таким, как накопление сбережений, доступ к кредитам, осуществление денежных переводов, – дает возможность малоимущим семьям вкладывать средства в предприятия, расходовать их на улучшение питания и условий жизни, охрану здоровья и образование детей. Кроме того, доступ к услугам микрофинансирования является мощным катализатором расширения реальных возможностей женщин.
Но речь идет не только о возможности получить кредит. Все финансовые услуги – хранение вкладов, осуществление денежных переводов, кредитование и страхование – являются важнейшими средствами улучшения благосостояния и расширения производственных возможностей малоимущих семей; они могут использоваться для выравнивания уровня расходов при отсутствии стабильных доходов (случайные заработки, сезонный характер производства различных сельскохозяйственных культур), для усиления покупательной способности при возникновении дополнительных расходов (плата за обучение в школе, закупка семян), для защиты от чрезвычайных происшествий (в связи со стихийными бедствиями, со смертью члена семьи).
Микрофинансирование развивается быстрыми темпами, привлекая многочисленных Эта область развивается быстрыми темпами, привлекая многочисленных новых инвесторов и новых поставщиков финансовых услуг. Внедрение новых технологий позволяет надеяться на сокращение административных издержек и обеспечение доступа к финансовым услугам для сотен миллионов людей. С этой целью в секторе проводится работа по уточнению нужд и потребностей малоимущих. Группа организаций Всемирного банка оказывает помощь регламентирующим органам в обеспечении защиты интересов потребителей при внедрении новаторских форм и методов работы, взаимодействует с компаниями телефонной связи и банками в разработке рациональных и рентабельных моделей деятельности.
Деятельность Группы организаций Всемирного банка направлена на поддержку местных финансовых рынков, создающих возможности для всех, и на создание прочного сектора микрофинансирования в развивающихся странах. Различные учреждения в системе Всемирного банка осуществляют взаимодополняющие функции, содействуя реализации ее цели, – обеспечению всеобщего доступа к финансовым услугам.
IFC является крупнейшим инвестором в развитие микрофинансирования среди учреждений Всемирного банка, объем ее инвестиций в коммерческое микрофинансирование за последние два года увеличился вдвое. К 2007 финансовому году IFC зарезервировала на эти цели более 600 млн. долл. США (только в 2007 финансовом году было зарезервировано 196 млн. долл. США), а объем портфеля микрокредитов составлял 498 млн. долл. США. К 2010 финансовому году Корпорация обязалась еще раз удвоить объем инвестиций в микрофинансирование – до 1,2 млрд. долл. США. В результате она выйдет на первое место по объему инвестиций в развитие микрофинансирования. IFC – ведущий инвестор по объему инвестиций в развитие устойчивых учреждений микрофинансирования, совокупный объем зарезервированных на эти цели средств составляет почти 1 млрд. долл. США. По состоянию на конец 2007 года портфель активных (непогашенных) займов 57 учреждений микрофинансирования, которым IFC оказывает поддержку, составил 5,8 млн. займов на сумму более 7,2 млрд. долл. США. В 2007 году 65 процентов заемщиков, получивших микрокредиты, составили женщины).
Всемирный банк (МБРР/МАР). Всемирный банк (МБРР/МАР) предоставляет правительствам консультации по техническим вопросам социально-экономической политики и финансирование на поддержку кредитования и развитие рынков. За последние 3 года Всемирный банк оказывал кредитную поддержку мерам по развитию микрофинансирования в 24 странах, в основном из числа беднейших стран. На кредитование мелких и малых предприятий выделялось более 398 млн. долл. США в год (1,7 процента всего объема кредитования МБРР/МАР). Расходы на микрофинансирование как таковое составляют около четверти этой суммы).
Консультационная группа по оказанию помощи беднейшему населению. КГПБ была учреждена Всемирным банком в 1995 году в качестве многосторонней партнерской организации доноров, содействующих развитию микрофинансирования. КГПБ содействует развитию и расширению микрофинансирования, способствуя формированию консенсуса в отношении отраслевых стандартов, обеспечивая финансирование новаторских форм работы и распространение передового опыта. На данный момент КГПБ признана ведущей специализированной организацией в сфере микрофинансирования. Задачи КГПБ: взаимодействие с заинтересованными сторонами в работе по выработке и внедрению стандартов и выявлению эффективных форм и методов работы, предоставление консультаций правительствам в связи с выработкой социально-экономической политики, направленной на удовлетворение нужд и потребностей малоимущих в различных странах, и оказание технического содействия финансовым учреждениям. За период с момента своего основания в 1995 году КГПБ выделила на гранты, связанные с микрофинансированием, и на оказание технического содействия 99 млн. долл. США.
Обзор Традиционно считалось, что микрофинансирование – это, главным образом, предоставление малых ссуд (микрокредитов) малоимущим, которые должны помочь им включиться в производительную деятельность. Но имеется значительно более широкий спектр финансовых услуг – работа с банковскими вкладами, денежные переводы, микрострахование, – которые могут помочь малоимущим в создании и накоплении имущества, увеличении доходов, сделать их менее уязвимыми для всех видов риска. Микрофинансирование позволяет малоимущим решать финансовые вопросы и планировать будущее. В большинстве развивающихся стран менее половины жителей имеют счета в официальном финансовом учреждении, а во многих странах счета в банках имеют менее 20 процентов домохозяйств. Даже в тех странах, где в последние годы отмечается существенный прогресс, показатели по-прежнему низкие: в странах Африки к югу от Сахары – 20 процентов, в странах Восточной Африки – 25 процентов, в странах Европы и Центральной Азии – 20 процентов, в Латинской Америке – 35 процентов, в странах Ближнего Востока и Северной Африки – 32 процента, в странах Южной Азии – 25 процентов. И хотя в настоящее время микрофинансированием занимаются самые различные учреждения, в том числе государственные, почтовые, сельскохозяйственные и сберегательные банки и другие организации, например, сберегательные и ссудные товарищества, огромное большинство жителей развивающихся стран по-прежнему не имеют доступа к официальным финансовым услугам. В среднем лишь около 26 процентов жителей планеты имеют доступ к официальным финансовым услугам. Деятельность Группы организаций Всемирного банка в области микрофинансирования Группа организаций Всемирного банка поставила перед собой масштабную задачу – обеспечить всеобщий доступ населения планеты к финансовым услугам. Различные подразделения системы Всемирного банка осуществляют взаимодополняющие функции стратегического значения, содействуя развитию микрофинансирования, – функции инвестора, консультанта, новатора и исследователя. Международная финансовая корпорация (IFC) IFC уделяет особое внимание созданию и поддержке коммерчески рентабельных учреждений микрофинансирования, способных привлекать требуемый частный капитал. Корпорация играет каталитическую роль, демонстрируя преимущества и выгоды коммерческого микрофинансирования, усиливая данный сектор новаторскими финансовыми продуктами, содействуя развитию микрофинансирования как отдельной категории активов. IFC занимает первое место среди международных инвесторов по охвату учреждений микрофинансирования (их более ста), действующих более чем в 60 странах, в том числе в 14 странах Африки к югу от Сахары. Она принимает меры по организации микрофинансирования для жителей тех стран и районов, которые больше всего в нем нуждаются, в том числе в нестабильных государствах и в странах, пострадавших от военных конфликтов. IFC уже действует в ряде стран указанных категорий, в том числе в Афганистане, Косово, ДРК, Сьерра-Леоне и Либерии. Примеры реализованных проектов
BRAC (одно из крупнейших учреждений микрофинансирования в Бангладеш). По состоянию на 31 декабря 2006 года, объем кредитов, выданных этим учреждением, составлял около 350 млн. долл. США; число заемщиков: 4,55 млн. человек, сбережения участников составляли 155 млн. долл. США. IFC предоставила гарантию частичного покрытия кредитных рисков в размере 18 млн. долл. США для обеспечения займа в национальной валюте, предоставленного отделением банка «Ситибанк» в Дакке.
Всемирный фонд микрофинансирования (ВФМ). ВФМ был учрежден в 2004 году в качестве фонда поэтапного формирования; начальный объем кредитования составил 30 млн. долл. США; средства использовались на оказание поддержки 16 учреждениям микрофинансирования в различных странах и регионах мира. Благодаря своей безупречной репутации ВФМ планирует к концу 2007 года привлечь 165 млн. долл. США за счет средств коммерческих инвесторов, а также банковской группы «Ситигруп», которая приобретет долю участия в фонде и выступит гарантом размещения привилегированных векселей (рейтинг агентства «Фитч»: АА) среди институциональных инвесторов. Это крупное размещение ценных бумаг позволит привлечь средства для поддержки деятельности 30 учреждений микрофинансирования.
IFC принимает меры по реализации инициативы в целях организации ответственного микрофинансирования. Совместно с другими учреждениями по финансированию деятельности в целях развития, банками, сетевыми организациями микрофинансирования и другими организациями Корпорация стремится обеспечить поддержку принятию комплекса методов ответственного финансирования. Эти методы или принципы будут предусматривать: (1) перечень запрещенных форм и методов работы; (2) требования в отношении просвещения клиентов; (3) требования в отношении раскрытия информации и обеспечения наглядности деятельности
МБРР/МАР
МБРР/МАР осуществляет финансирование через предоставление кредитных линий правительствам и расширение кредитной поддержки мер по развитию рынков, а также предоставляет консультации по техническим вопросам социально-экономической политики. За последние 3 года инвестиционное кредитование в поддержку микрофинансирования осуществлялась в размере более 250 млн. долл. США в год (это немногим более 1 процента общего объема кредитования МБРР/МАР). Иногда трудно выделить объемы кредитной поддержки, которые в конечном итоге приносят пользу именно мелким предприятиям, в отличие от малых и средних предприятий. Инвестиционное кредитование в поддержку мелких, малых и средних предприятий осуществлялось в объеме более 560 млн. долл. США в год (2,4 процента общего объема финансирования МБРР/МАР). Примеры реализованных проектов
Фонд поддержки инвестиций в развитие микрофинансирования для Афганистана (MISFA). Этот фонд был учрежден КГПБ и Всемирным банком с целью создания прочного и устойчивого сектора микрофинансирования в Афганистане . При создании фонда была предусмотрена возможность присоединения к нему и других финансирующих учреждений, с целью привлечения организаций микрофинансирования и укрепления национального потенциала, обеспечения внедрения с самого начала передовых методов работы и стандартов отчетности. В настоящее время фонд MISFA является самостоятельной организацией, обеспечивающей деятельность 15 учреждений микрофинансирования, имеющих 280 отделений и филиалов в 24 провинциях страны; эти учреждения оказывают депозитные и кредитные услуги, у них более 500 тысяч клиентов, 65 процентов из них – женщины. Показатель погашения кредитов – 96 процентов. На сегодняшний день предоставлено более 1 миллиона микрокредитов; учреждения микрофинансирования, в которых работают более 4500 афганцев, осваивают и другие финансовые услуги.
В индийском штате Андхра-Прадеш при поддержке входящей в систему Всемирного банка Международной ассоциации развития (МАР) был реализован проект, в результате которого увеличилось число домохозяйств, имеющих возможность получать ссуды: в 2000 году их было менее 500 тысяч, в 2006 году – 6 миллионов. Создано почти 800 тысяч групп взаимопомощи и 30 тысяч сельских организаций, объединяющих около 8 миллионов женщин из беднейших слоев сельского населения. Группы взаимопомощи совместно распоряжаются объединенными фондами сбережений, выделяют своим участникам небольшие потребительские ссуды. В результате этой деятельности выросли доходы почти у 90 процентов беднейших сельских домохозяйств. В 2006 году совокупные сбережения малоимущих домохозяйств достигли 292 млн. долл. США. Более 3,3 млн. беднейших жителей сельских районов имеют страхование, предусматривающее выплату компенсации в связи со смертью или потерей трудоспособности.
Еще один экспериментальный проект осуществляется при поддержке МБРР и МАР в Бангладеш. Реализация проекта началась в 2002 году, за истекший период 60 тысяч малоимущих семей получили микрокредиты, кроме того, было организовано профессионально-техническое обучение. Ввиду успешной реализации проекта правительство приняло решение организовать его тиражирование во многих районах Бангладеш, в результате кредиты получили приблизительно 450 тысяч беднейших жителей страны. Не менее половины первоначальных участников проекта отмечают увеличение доходов и объемов потребления.
КГПБ: Консультационная группа по оказанию помощи беднейшему населению КГПБ была учреждена Всемирным банком в 1995 году в качестве многосторонней партнерской организации доноров, содействующих развитию микрофинансирования. Сегодня КГПБ признана ведущей специализированной организацией в сфере микрофинансирования. Задачи КГПБ: взаимодействие с заинтересованными сторонами в выработке и внедрении стандартов, определении эффективных форм и методов работы, предоставление консультаций правительствам в связи с выработкой социально-экономической политики, направленной на удовлетворение нужд и потребностей малоимущих в различных странах, оказание технического содействия финансовым учреждениям. Действуя через международную сеть партнерских организаций, КГПБ разрабатывает новаторские решения, обеспечивающие более высокую эффективность микрофинансирования в удовлетворении нужд и потребностей малоимущих слоев населения. КГПБ обеспечивает распространение важнейшей отраслевой информации и исследований через различные бесплатные печатные органы и размещает их на сайтах в Интернете. Примеры реализованных проектов Новые технологии обслуживания повышают рентабельность и сокращают затраты. В настоящее время многие крупные учреждения микрофинансирования и банки, работающие с малоимущими клиентами, применяют современные технологии, оказывая финансовые услуги с использованием банкоматов, кредитных карт, сотовой телефонной связи, позволяя клиентам осуществлять платежи, денежные переводы и снятие денежных средств со счетов без посещения банков. На настоящий момент в мире насчитывается более 3,3 млрд. сотовых телефонов, причем в развивающихся странах абонентов сотовой телефонной связи больше, чем в странах Запада, поэтому эти новые технологии открывают перспективы охвата доступными по стоимости финансовыми услугами гораздо большего числа людей. При поддержке Фонда Билла и Мелинды Гейтсов КГПБ взаимодействует с партнерскими организациями Индии, Кении, Колумбии, Мальдивской Республики, Монголии, Пакистана, Филиппин, Эквадора и ЮАР в деле разработки и внедрения новых технологий и систем, которые позволят организовать обслуживание населения сельских и труднодоступных районов и беднейших домохозяйств. КГПБ проводит исследования и предоставляет консультации по решению новых проблем социально-экономической политики, возникающих в связи с внедрением этих технологий, а также о возможных мерах политики и нормативных актах по решению этих проблем; в настоящее время эта работа проводится в 9 развивающихся странах. Более 200 учреждений микрофинансирования, банков и фирм-поставщиков технологий обратились к специалистам Технологической программы КГПБ с просьбами о предоставлении консультаций и финансирования для внедрения технологий и разработки новых бизнес-моделей для обеспечения охвата клиентов, которым в настоящее время нет возможности предоставлять финансовые услуги.
Финансовые услуги для беднейших категорий клиентов. Микрофинансирование, как правило, не охватывает беднейшие слои населения, – тех, кто живет менее чем на 1 доллар США в день. Чтобы обеспечить оказание услуг микрофинансирования тем, кто не имеет жилья, источников доходов и даже достаточного питания, требуются регулярные субсидии и более активные меры по расширению охвата беднейших слоев населения. Программы поддержки неимущих, предусматривающие предоставление денежных средств, продовольственной помощи или меры по обеспечению гарантированной занятости, могут помочь обеспечить насущные нужды бедняков. Но подобные инициативы зачастую не могут обеспечить организацию долгосрочной деятельности, приносящей доход, создание и накопление имущества и материальных благ, что позволило бы беднейшим жителям покончить с нищетой.
Один из возможных вариантов, который позволит беднейшим и малоимущим жителям покончить с нищетой – реализация программ «постепенного вывода» населения из бедности. Эти программы Группы организаций Всемирного банка предусматривают предоставление в определенной последовательности субсидий или имущества (например, коз, кур и т.п.) наряду с организацией профессионально-технического обучения и оказанием финансовых услуг, связанных с накоплением сбережений. Цель такой программы – постепенно вывести получателей помощи из состояния нищеты и предоставить им возможность пользоваться услугами микрофинансирования на общих основаниях. Экспериментальные проекты в Гаити, Пакистане и Западной Бенгалии принесли обнадеживающие результаты. В настоящее время разрабатываются экспериментальные проекты для реализации в Эфиопии, Гондурасе, Йемене. В ходе реализации каждого проекта проводится тщательный анализ его результативности. Измерение уровней бедности и анализ результативности принимаемых мер. Внедрение методов измерения уровня бедности может повысить мотивацию учреждений микрофинансирования и оказать им помощь в деле обслуживания беднейших слоев населения. Поэтому КГПБ совместно с Фондом «Грамин» и Фондом Форда разработала индекс преодоления бедности – простой показатель, которым могут воспользоваться учреждения микрофинансирования для измерения уровня бедности своих клиентов.
|
RSS