17 сентября 2007 г. Для более чем двух миллиардов человек, живущих в развивающихся странах, обычные, повседневные банковские услуги, такие как открытие счета в банке, совершенно недоступны. Однако эта проблема решается в рамках инициативы, начатой Консультативной группой по оказанию помощи бедному населению (CGAP) – глобальным центром ресурсов для развития индустрии микрофинансирования, действующем в составе Всемирного банка.
CGAP существенно увеличила масштабы своей деятельности, с тем чтобы научиться внедрению новых методов и технологий, таких как мобильная телефонная связь и сети, основанные на платежных карточках, – методов и технологий, позволяющих гораздо большему числу людей, особенно бедным людям, живущим в изолированных сельских районах, получить доступ к финансовым услугам. В финансировании Программы разработки и внедрения новых технологий, на которую выделено 26 млн долл. США, участвует Фонд Билла и Мелинды Гейтс, выделивший грант в размере 24 млн долл. США на ближайшие четыре года реализации программы.
Основная часть этих средств будет использована для финансирования демонстрационных проектов расширения доступа к финансовым услугам при помощи новых технологий. Такие проекты планируются в Колумбии, Кении, на Мальдивских Островах, в Пакистане, на Филиппинах и в Южной Африке.
«Обычным банкам всегда было трудно достичь бедное население отдаленных сельских районов», – говорит Управляющий технологическими программами CGAP Гаутам Иватури. «Например, на Филиппинах лишь каждый четвертый взрослый житель имеет банковский счет, при том что большинство населения живет в городах и пригородах. Для беднейших жителей Филиппин, большинство из которых живет в сельской местности, финансовые услуги остаются скорее мечтой, чем реальностью».
CGAP планирует наладить партнерские отношения с G-Cash – одной из служб в составе корпорации Globe Telecom, с тем чтобы совместными усилиями разработать варианты более эффективного охвата сельских районов банковскими услугами при помощи мобильной телефонной связи.
G-Cash – это не только денежные переводы. На Филиппинах эта система используется также клиентами сельских банков, оказывающих услуги, связанные с микрофинансированием, для погашения полученных ими ссуд. В ходе пилотного обследования было установлено, что клиенты могут производить свои ежемесячные платежи в счет погашения ссуд на расстоянии, не приезжая для этого в ближайший сельский банк, а просто послав по телефону текстовое сообщение, содержащее необходимую информацию об остатках средств в системе G-Cash. Что же касается банков, таким образом сокращают расходы, связанные с взысканием средств по ссудам, и за счет экономии средств могут устанавливать менее высокие процентные ставки.
«У них может не быть документов, удостоверяющих личность, или каких-то простейших документов, которые необходимы для открытия банковского счета. Во многих случаях эти люди не имеют постоянной, круглогодичной работы. У них нет регулярных источников дохода. Такие люди не имеют возможности пользоваться услугами банковской системы», – говорит Кабир Кумар, один из сотрудников CGAP и аналитик по вопросам микрофинансирования, работающий в сфере оказания банковских услуг посредством мобильной связи. «В некоторых случаях клиенты отвечают всем необходимым требованиям и могли бы открыть банковский счет и пользоваться им, однако они живут очень далеко от ближайшего банка, и для того чтобы воспользоваться даже самыми простейшими услугами, им необходимо проделать нелегкий путь до отделения ближайшего банка».
Проекты CGAP Projects
Credibanco Visa (Колумбия) – Эквайринговая система, обслуживающая карточки Visa в Колумбии, будет сотрудничать с банками с целью привлечения новых клиентов и оказания им банковских услуг при помощи системы платежных терминалов.
EquityBank (Кения) – Этот быстрорастущий банк средних размеров создаст систему местных агентов, работающих в сельских районах и оказывающих услуги населению при помощи мобильной связи и платежных терминалов.
Траст-фонд для решения задач развития финансового сектора и системы социальной защиты (Кения) – Финансирование внедрения новых технологий для оказания финансовых услуг и выплаты пособий по социальному обеспечению представителям уязвимых групп населения.
GXI, Inc. (Филиппины) – GXI, являющаяся частью корпорации Globe Telecom, второй по величине компании мобильной телефонной связи на Филиппинах, освоит использование «мобильных бумажников» и переводы наличных денег для оплаты услуг мобильной телефонной связи с отдаленных сельских районах.
Орган денежно-кредитного регулирования Мальдивских Островов (Мальдивские Острова) – Цель этого проекта, реализуемого совместно с правительством Мальдивских Островов, – обеспечить всеобщий доступ к банковским услугам и ограничить объем использования денежной наличности путем внедрения мобильных систем проведения банковских операций и создания сети агентов по всей территории страны.
Tameer Bank (Пакистан) – Этот банк, занимающийся микрофинансированием, будет использовать оснащенных платежными терминалами банковских агентов и мобильную связь, с тем чтобы охватить финансовыми услугами доселе не обслуживавшиеся группы населения, как в городах, так и в сельских районах страны.
WIZZIT Bank (Южная Африка) – WIZZIT сможет обеспечить доступ фермеров, других сельских жителей и жителей малых городов к банковским услугам при помощи мобильной связи и дебитовых карточек Maestro.
XacBank (Монголия) – Этот банк, занимающийся микрофинансированием, на экспериментальной основе внедрит технологии проведения банковских операций при помощи мобильной связи и будет использовать сеть агентов с целью сокращения затрат, связанных с обслуживанием населения отдаленных районов.
Хотя развитие банковских услуг с использованием мобильных телефонов сулит огромные выгоды – в настоящее время во всем мире насчитывается три миллиарда абонентов мобильной телефонной связи – столь же огромное значение имеют банковские карточки. На любой из этих двух платформ часто необходим «банковский агент», например, предприятие розничной торговли или почтовое отделение, который смог бы стать последним связующим звеном между клиентом и банковскими услугами.
Банковские агенты потенциально способны оказывать финансовые услуги в сельских и отдаленных районах и делать это достаточно эффективно. Агенты позволяют банку или учреждению микрофинансирования увеличивать охват клиентов без дополнительных высоких расходов на создание нового отделения банка. Поскольку создание сети банковских агентов не требует высоких начальных и операционных затрат, сэкономленные средства можно использовать в интересах клиентов, обеспечив доступ бедного населения к высококачественным и недорогостоящим банковским услугам.
«Новизна этого подхода заключается в том, что такие услуги дополняют собой и поддерживают уже существующую инфраструктуру – местную аптеку, супермаркет или почтовое отделение. Это означает, что можно снизить расходы на создание нового предприятия и эксплуатационные расходы, достичь более отдаленных районов, где объем операций обычно настолько незначителен, что не оправдывает расходы отделения традиционного банка», – говорит Ханна Зидек, специалист по вопросам микрофинансирования. «Сложность в том, что банкам необходимо понять, как организовать свою работу, привлекать агентов и руководить их работой. Не менее важно адаптировать характер оказываемых услуг к потребностям сельских клиентов, и объяснять клиентам основы банковских и финансовых операций».
У банковских агентов есть также другие преимущества по сравнению с отделениями банков. Более бедные клиенты, особенно малограмотные и не знакомые с основами математики, часто чувствуют себя более комфортно в местном магазине, чем в солидном помещении местного банка. Если клиент лично знаком с продавцом, ему проще обратиться за помощью в проведении какой-нибудь операции.
Сегодня одним из наиболее развитых рынков в плане использования услуг банковских агентов для расширения охвата финансовых услуг, является Бразилия. Результаты расширения доступа к таким услугам налицо: в настоящее время 74 учреждения имеют около 90 000 терминалов для производства платежей. Всего лишь в течение пяти лет эти учреждения открыли 12,4 млн новых банковских счетов в пределах сети банковских агентов. Сегодня эта сеть включает 56 процентов всех платежных терминалов финансовой системы Бразилии.
Несмотря на эти первые успехи, бизнес-модель, предусматривающая использование агентов, продолжает развиваться и совершенствоваться. В разных странах провайдеры продолжают экспериментировать с различными операционными методами, направленными на обеспечение прибыльности. Одним из таких примеров является сотрудничество CGAP с колумбийской компанией Credibanco Visa.
Этот магазин на Филлипинах действует в качестве банковского агента, принимая и паречисляя платежи при помощи системы G-Cash. Фото Кабира Кумара
Лишь каждый третий взрослый житель Колумбии имеет возможность пользоваться простейшими финансовыми услугами. Среди тех, кто находится в наихудшем положении, – малоимущие граждане, многие из которых официально нигде не работают, живут вдалеке от банка, или не располагают надежного места хранения своих денег. Часто они не имеют возможности занимать деньги, не платя при этом огромные проценты местным ростовщикам.
Сотрудничая с CGAP, Credibanco – колумбийская эквайринговая система, обслживающая карточки Visa, – старается расширить и адаптировать свою технологическую инфраструктуру и увеличить объем оказываемых услуг, с тем чтобы помочь банкам страны охватить своими услугами малоимущих граждан путем создания системы банковских агентов
Выделенные системой Credibanco микроавтобусы обеспечат спутниковую связь с информационными системами банков-партнеров. Это позволит им моментально открывать счета и обрабатывать операции с дебетовыми/кредитными карточками в отдаленных и до сих пор не обслуживавшихся районах. Одновременно с этим Credibanco поможет банкам нанять и обучить местных банковских агентов, которые будут заниматься непосредственно приемом депозитов у клиентов, выдачей новых ссуд и обработкой платежей. Агент сможет начать оказывать такие услуги сразу же после заключения контракта.
Колумбия: Микроавтобус Credibanco Visa провозит банковские услуги людям Фото Ханны Сидек.
В середине 2007 года Credibanco начал увеличивать масштабы своей деятельности, объединив усилия с банком-партнером, Banagrario, расположенном в небольшом городке Эль-Позон, что невдалеке от Картахены на севере Колумбии. Для того чтобы разрекламировать услуги банковских агентов, Banagrario организовал музыкальный концерт и ярмарку, во время которых он раздавал рекламные материалы. Вокруг микроавтобусов быстро собралась большая толпа. В течение 25 минут потенциальным клиентам было объяснено, как работает система, с тем чтобы поняли условия и цены. Передвигаясь по городу пешком, сотрудники банка, оформляющие кредиты, выдали около 30 малых ссуд. В первую же неделю Banagrario открыл 80 новых банковских счетов.
«Банковские операции, совершаемые при помощи мобильной телефонной связи, и другие новые методы и технологии, произведут целую революцию на финансовых рынках, причем как в бедных, так и в богатых странах», – говорит Элизабет Литтлфилд, Главный исполнительный директор CGAP. «В конечном итоге снижение затрат и расширение охвата, которые станут возможными благодаря таким технологиям, позволят нам обслуживать отдаленные районы и бедное население более эффективно, оказывая услуги, о которых каких-нибудь десять лет назад мы и мечтать не могли. Однако хотя благодаря заинтересованности клиентов новые технологии и методы, такие как с G-Cash на Филиппинах, развиваются необычайно высокими темпами, нам еще многое предстоит сделать в плане адаптации правил и процедур к новым условиям, понимания потребностей клиентов и разработки новых продуктов, способных заинтересовать потенциальных клиентов».
RSS